Закладная на квартиру по ипотеке: что это такое, как оформляется и как забрать?

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

что это, закладная на квартиру по ипотеке
что это, закладная на квартиру по ипотеке

Многие интересуются, что это, закладная на квартиру по ипотеке, и это понятно. Хочется иметь подробное представление о том, как выглядит документ, регулирующий права на вашу квартиру, и как он оформляется. Кроме того, незадолго до внесения финального платежа, возникает также вопрос, где хранится закладная на квартиру по ипотеке, ведь с этим документом необходимо будет посетить Росреестр для снятия обременения с вашей квартиры.

В нашей сегодняшней статье мы подробно рассмотрим, где взять закладную на квартиру по ипотеке, а также узнаем срок действия закладной по ипотеке, способы ее погашения и способы снятия обременения с квартиры в Росреестре.

Что такое закладная на квартиру по ипотеке?

что это, закладная на квартиру по ипотеке
что это, закладная на квартиру по ипотеке

Отвечая на вопрос, что это, закладная на квартиру по ипотеке, можно сказать, что закладная – это ценный документ, подтверждающий право владельца бумаги на имущество, обремененное ипотекой. Иными словами, закладная подтверждает залоговые права банка при оформлении ипотеки. Эта ценная бумага является гарантией интересов финансового учреждения, и оформляется она в банке, обычно во время подписания ипотечного договора. Таким образом, ответ на вопрос, где хранится закладная на квартиру по ипотеке, вполне очевиден: закладная остается в банке до тех пор, пока ипотечный кредит не будет полностью выплачен.

Требования к этой ценной бумаге описаны в законе об ипотеке и регламентируются этим документом.

Российское законодательство дает банкам право получать проценты от каждой выданной ипотеки. Но в случае угрозы банкротства, разорения или большой финансовой нужды закладные, которыми обладает банк, могут его спасти. Это не значит, что банк продаст все свое залоговое имущество и присвоит себе деньги, нет. Закладные всего лишь страхуют финансовую организацию, так как несут в себе потенциал для извлечения прибыли.

Ипотека на вторичное жилье обязательно оформляется с подписанием закладной и её регистрацией.

Стандартно закладная может быть оформлена на:

  • Квартиру;
  • Участок земли;
  • Частный дом вместе с землей;
  • Любые промышленные здания и постройки.

Ответ на вопрос, где взять закладную на квартиру по ипотеке так же прост: у владельца закладной, то есть — у банка, выдавшего вам кредит. Заемщик получает право забрать обратно этот документ только тогда, когда полностью погасит долг по ипотеке, причем закладная в этом случае обязательно должна содержать отметку о погашении долга и отсутствии претензий со стороны банка. Таким образом, срок действия закладной по ипотеке – весь срок выплаты ипотечного кредита.

Как банк может воспользоваться закладной?

что это, закладная на квартиру по ипотеке
что это, закладная на квартиру по ипотеке

Закладная для банка является своеобразной гарантией возврата своих финансовых средств. В том числе, и в том случае, если вы больше не сможете выплачивать долг. Тогда банк сможет продать вашу квартиру или использовать закладную для других способов получения прибыли. Закладная считается ценной бумагой, и может страховать банк от финансового краха. До тех пор, пока заемщик полностью не расплатился по ипотеке, финансовая организация может воспользоваться ей по своему усмотрению, если в ипотечном договоре не указаны какие-либо особые обстоятельства, запрещающие банку перепродавать её или производить какие-либо другие операции с ней.

Варианты использования банком:

  • Частичная продажа залога;
  • Переуступка прав;
  • Обмен закладными;
  • Выпуск эмиссионных бумаг.

Как происходит частичная продажа залога?

Эта операция осуществляется между банками для быстрого возврата денежных средств. Грубо говоря, банк продает часть залога другому банку, и периодически отдает часть платежей заемщика по ипотеке покупателю.

Возможно несколько вариантов частичной продажи залога: плательщик может внести третьей стороне всего несколько платежей, при этом банк, где бралась ипотека, не будет получать средств в этот период.

Или на протяжении всего срока действия ипотечного договора банк будет передавать третьей стороне часть платежей заемщика. Причем последнего в этом случае уведомлять не будут: банк самостоятельно займется дележом вносимых средств.

Как оформляется переуступка?

Если же сумма, в которой нуждается финансовая организация, большая, то банк может продать и целиком весь залог – то есть, продать право на обладание закладной. Согласно закону, новый залогодержатель не может поменять условия заключенного ипотечного договора, так что для заемщика практически ничего не меняется. Его просто уведомляют о смене расчетного счета, куда заемщик должен вносить средства по кредиту. Это могут сделать по почте или прямо в отделении банка. Такая ситуация может возникнуть в случае, когда банк близок к банкротству или вовсе закрывается. Конечно, рассчитывать на такое стоит только в том случае, если банк действительно адекватный. Маленькие банки, которые созданы только для быстрого получения прибыли, могут просто закрыться и все.

В некоторых случаях это может привести к той проблеме, что новый держатель документа откажет вам в проведении ряда операций, сославшись на то, что именно он вам ипотеку не выдавал. Этого, к сожалению, предугадать никак нельзя. Поэтому если место, где хранится закладная на квартиру по ипотеке, сменилось, как и ваш банк, лучше поискать способ рефинансировать ипотеку и перевести ее в банк, которому вы доверяете, и который вы выбрали сами.

Как происходит обмен?

Такая сделка является разновидностью полной продажи закладной. Единственное отличие состоит в том, что субъекты сделки компенсируют разницу при обмене залогом. Эта процедура также может помочь банку остаться на плаву: например, если ему нужна сравнительно небольшая сумма, он может отдать свою закладную на дорогую квартиру и взять у другого банка другую, но более дешевую. Таким образом, он сохранит залоговое имущество и получит часть стоимости закладной в виде доплаты от другой финансовой организации.

что это, закладная на квартиру по ипотеке
что это, закладная на квартиру по ипотеке

Что такое выпуск эмиссионных бумах?

Иногда банк выпускает привязанные к закладной бумаги для повышения собственного дохода. Такие бумаги делят закладную на несколько частей, которые могут быть проданы другим финансовым организациям или даже частным лицам. По такой схеме удобно работать и с группой таких ценных бумаг.

На оформление закладной по ипотеке нужно обращать особое внимание. Помните, вы подписываете документ, позволяющий банку забрать вашу квартиру в случае нарушения договора по ипотеке, так что прежде, чем ставить подпись, стоит неоднократно проверить правильность документа. А заодно и честность банка, так как уже на этом этапе можно увидеть стоимость закладной по ипотеке и прикинуть, как банк может распорядиться вашими средствами.

В закладной на квартиру по ипотеке должно содержаться:

  • Название документа;
  • Данные по заемщику;
  • Информация о залогодателе;
  • Информация о залогодержателе;
  • Сведения о кредитном договоре;
  • Данные по кредиту: выданная сумма, размер процентов и т.д.;
  • Требования к погашению;
  • Объект залога;
  • Стоимость залога согласно экспертной оценке;
  • Информация о праве залогодателя на собственность;
  • Подписи всех участников договора;
  • Дата регистрации ипотечного договора и закладной.

Как зарегистрировать закладную?

Для того, чтобы зарегистрировать закладную надлежащим образом, надо осуществить следующие простые действия:

  • Заключить с банком ипотечный договор на нужный объект недвижимости.
  • Оформить в банке закладную.
  • Провести процедуру регистрации в Росреестре.

Пакет необходимых документов для регистрации закладной:

  • Паспорт РФ (с обязательной пропиской);
  • Отчет об оценке экспертом стоимости недвижимости с учетом средней рыночной цены;
  • Копии поэтажного плана здания и кадастровый паспорт;
  • Акт, свидетельствующий о приеме-передаче жилья;
  • Копия соответствующего разрешения на эксплуатацию дома;
  • Свидетельство о браке, если вы в нем состоите;
  • Документы по ипотеке;
  • Госпошлина.
что это, закладная на квартиру по ипотеке
что это, закладная на квартиру по ипотеке

Снятие обременения с квартиры.

То, где взять закладную на квартиру по ипотеке, не меняется до тех пор, пока вы не выплатите полностью свой кредит банку, в котором была оформлена ипотека или банку, которому предыдущий владелец закладной ее продал. Как только ваши обязательства по выплате ипотечного долга окончены, ответ на вопрос, где хранится закладная на квартиру по ипотеке, будет совершенно иным. Банк обязан сразу же передать вам закладную с отметкой о полной выплате долга и отсутствии претензий с его стороны. Кроме того, на закладной также должны стоять соответствующие подписи.

Однако просто взять и забрать закладную недостаточно для того, чтобы стать владельцем квартиры. После того, как закладная перешла к вам, надо собрать все необходимые документы, включая справку о том, что долг погашен, и посетить Росреестр или отделение МФЦ. Только после того, как вы подадите соответствующее заявление и полный пакет документов, начнется процесс по снятию обременения с вашей квартиры. После этого вы сможете получить свидетельство, подтверждающее вашу собственность, и делать с квартирой абсолютно все, что захотите.

Что делать после того, как получил закладную?

Мы рассмотрели срок действия закладной по ипотеке, узнали, что это за документ, как банк может его использовать и как ее погасить. Однако для многих на этом дела не заканчиваются. Остановимся более подробно на том, что надо делать после внесения финального платежа по шагам, чтобы внести ясность:

  • Получить закладную с отметкой о том, что на вас больше нет никакого долга, а также справку с подтверждением полной выплаты задолженности.
  • Снять обременение в Росреестре.
  • Выделить доли детям и супругу, если вы использовали материнский капитал.
  • Зарегистрировать выделение долей в Росреестре.
  • Вернуть часть страховых средств, если вы выплатили ипотеку досрочно, и у вас есть возможность вернуть остаток.
  • Получить свидетельство о собственности.

После того, как все эти шаги сделаны, вы становитесь полноправным владельцем квартиры. На что надо обратить особое внимание после снятия обременения? Думаем, это и так очевидно: на выделение долей детям и супругу, а также на возможность возвращения части средств.

На выделение долей дается полгода после снятия обременения с квартиры. Таковы условия использования материнского капитала для погашения ипотечного кредита. При этом заключаемое соглашение о выделении долей предусматривает возможность уменьшения или перераспределения долей в случае рождения детей в будущем. Минимальное значение доли законом не определяется и не регулируется. Отталкиваться здесь следует от действующих норм жилой площади на одного человека по субъектам федерации. Сейчас это 12 кв. м. на человека.

Говоря о страховке, можно отметить следующее: чаще всего, вернуть страховку можно только в случае досрочного погашения кредита и в случае единовременной оплаты суммы полиса за весь период ипотечного договора. Если займ был выплачен раньше срока, то клиент имеет право потребовать к возврату сумму по полису за оставшийся период. Как правило, такие требования удовлетворяются. Договор подлежит расторжению. Во всех остальных случаях решения страховщика будет отрицательным.

Как увеличить свои шансы на выгодную ипотеку?

что это, закладная на квартиру по ипотеке
что это, закладная на квартиру по ипотеке

В нашей сегодняшней статье мы узнали, что стоимость закладной по ипотеке позволяет банку использовать ее для повышения собственной финансовой стабильности и для получения дополнительной прибыли. Вашу закладную легко могут продать, обменять или разделить. В таких условиях ипотека превращается в еще более нервное предприятие. В течение десятилетий вы должны не только стабильно выплачивать ежемесячные платежи, но и беспокоиться о том, куда может перейти ваша закладная, и какие условия могут для вас наступить.

Поэтому крайне важно заранее обращать внимание на следующие моменты:

  • Ни при каких обстоятельствах нельзя обращаться в банк, для которого стоимость закладной по ипотеке является очевидным интересом. Молодые банки, у которых еще нет достаточной клиентской базы и веса на рынке, могут делать с вашими закладными все, что пожелают, для собственной выгоды. Именно поэтому обращение в такой банк может быть по-настоящему рискованным. Вы можете получить сиюминутную выгоду, но она тут же исчезнет, как только ваша закладная будет продана другому банку с другими условиями. Хоть новый банк и не может повлиять на условия уже заключенного договора, в некоторых случаях это все равно происходит. Поэтому лучше обращаться в надежный банк, который не будет использовать вашу закладного для собственной выгоды.
  • Используйте все доступные возможности. Если банк предлагает принять участие в выгодной акции или программе, не ждите другой возможности. Не секрет, что для клиентов определенного банка условия ипотечного кредитования могут быть более выгодными, а также могут быть предложены дополнительные преимущества и бонусы. Выбирайте банк и переводите в него свою зарплату или создавайте счет, чтобы получить все возможные преимущества.
  • Не забывайте о возможности досрочного погашения ипотеки. Чем быстрее вы расплатитесь, тем быстрее станете полноправным хозяином квартиры, и тем меньше у банка будет возможностей перепродать вашу закладную кому-нибудь еще. Если вы понимаете, что это может произойти в любой момент, так как у вашего банка возникают проблемы, лучше рефинансируйте свой кредит, переведя его в другой надежный банк на адекватных условиях. Также не забывайте о возможности использования материнского капитала, средства которого способны существенно облегчить ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту.

В нашей сегодняшней статье мы узнали, что это, закладная на квартиру по ипотеке. Подробно остановились на том, в чем ее ценность для банка, где она хранится и как получить ее назад, а также узнали, что делать после того, как закладная оказалась в ваших руках. Мы надеемся, что нам удалось пролить свет на этот непростой вопрос, и теперь вы лучше знаете, как вести себя с банком и в чем ценность закладной для всех участников сделки.

Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и рассказывайте о ней в социальных сетях своим друзьям. Ну а мы продолжим рассматривать ипотечные вопросы максимально подробно и понятно!

 

 

 

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *