Страхование при получении ипотеки: обязательно ли оформлять и как платить?

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

страхование при получении ипотеки
страхование при получении ипотеки

Страхование при получении ипотеки – тема, болезненная для многих. Если вглядеться в требования большинства банков, страхование проходит в них как обязательная процедура, если вы хотите получить преимущество при оформлении ипотечного кредита. Кто-то при отказе от страхования повышает ставку, кто-то – первоначальный взнос. Кто-то и вовсе отказывается выдавать ипотечный кредит. Необходимо определиться с тем, какое страхование обязательно при ипотеке и обязательно ли страховать квартиру при ипотеке или можно обойтись без этого. Также отдельно стоит остановиться и на возможности возврата финансовых средств в случае досрочного погашения ипотечного кредита.

В целом, страхование при оформлении ипотечного кредита – выгода не только для банка, но и для заявителя. Ипотека оформляется на десятки лет. Никто не знает, что может произойти за это время. Несмотря на то, что особенности того, как платится страховка по ипотеке в случае наступления страхового случая, нацелены, скорее, на обеспечение защищенности банка, у вас хотя бы не останется перед банком долгов. Страховая компания осуществит выплату, которая покроет ваш долг, и вам не придется выплачивать деньги после наступления страхового случая за квартиру, воспользоваться которой вы не сможете. При этом без оформления страховки банк не будет волновать, что конкретно произошло: вам выдали деньги, будьте добры их вернуть.

Именно поэтому в абсолютном большинстве случаев, когда оформляется ипотека, страховка квартиры обязательна. В нашей сегодняшней статье мы рассмотрим понятие страхования, остановимся на том, как страховка оформляется, а также кратко остановимся на том, как можно вернуть свои финансовые средства, если страховой случай не наступил, а ипотека была выплачена досрочно.

Какие бывают виды страхования?

страхование при получении ипотеки
страхование при получении ипотеки

Как мы только что упомянули, когда оформляется ипотека, страховка квартиры обязательна. Однако по действующему законодательству как раз только этот вид страхования и является обязательным. От любых других видов страхования вы можете отказаться. Другое дело, что в случае, если другое страхование при получении ипотеки не будет оформлено, вам могут быть предложены менее привлекательные условия. Поэтому многие все-таки соглашаются на оформление ненужной страховки.

Какие типы страхования может предложить банк:

  • Страхование недвижимости;
  • Страхование жизни, здоровья;
  • Страхование права собственности (титула).

Обязательное страхование недвижимости.

Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.

Необязательное страхование жизни и здоровья.

Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.

Необязательное страхование титула.

В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.

Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.

Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.

Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.

Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения. Таким образом, то, как платится страховка по ипотеке, может зависеть и от типа недвижимости. Если вы оформляете ипотеку на строящееся жилье, необходимости в таком типе страхования не будет. А вот если вы захотите приобрести квартиру во вторичке, банк может одобрить вам ипотеку только при условии оформления такого страхования.

Что такого в страховании жизни и здоровья?

страхование при получении ипотеки
страхование при получении ипотеки

Споры о том, какое страхование обязательно при ипотеке, не утихают. Несмотря на то, что законодательно вы обязаны застраховать только объект недвижимости, банковские специалисты, а также специалисты страховых компаний и некоторые юристы придерживаются мнения, что страхование жизни и здоровья также необходимо оформить. Мы не станем поддерживать чью-либо сторону, а остановимся немного подробнее на том, какие риски можно застраховать в этом случае, и почему оформление такого типа страхования может быть выгодно.

Какие риски покрывает оформление такого страхования:

  • Смерть застрахованного лица;
  • Получение инвалидности 1 и 2 группы;
  • Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Однако страховая компания – не благотворительный фонд, и вам могут отказать в получении страховки, если у вас будут обнаружены следующие факторы (один или в совокупности – значения не имеет):

  • Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
  • При самоубийстве (если это не доведение до самоубийства, что, к сожалению, придется доказывать долго и трудно).
  • Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
  • При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
  • Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено хотя бы одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

То, как платится страховка по ипотеке, зависит от сроков признания страхового случая таковым.

  • Если застрахованное лицо погибло, необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
  • При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
  • При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.
  • Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Обращаем ваше внимание на следующую особенность страхования жизни и здоровья: если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет. Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе. Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка.

О чем следует помнить. Если то, обязательно ли страховать квартиру при ипотеке, очевидно и закреплено законодательно, то страхование жизни и здоровья признается добровольным. Банк не вправе заставить вас оформить такое страхование, но может лишь мотивировать. Если вы не хотите выплачивать страховку каждый год, прочитайте договор внимательно. В нем банк может закрепить, что он не вправе требовать от вас ежегодного продления страховки.

Какие документы потребуются для получения выплаты.

страхование при получении ипотеки
страхование при получении ипотеки

Очень важно заранее знать, какой пакет документов может потребоваться для того, чтобы получить страховые выплаты.

  • Заявление на выплату.
  • Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
  • Документы по праву на наследство от родственников.
  • Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
  • Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
  • Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Как правило, документы в банк можно передать через сотрудника: для этого не нужно отстаивать длинные очереди, а достаточно обратиться в соответствующий отдел. Кроме того, чрезвычайно важно продолжать выплачивать ежемесячные платежи в полном объеме, пока банк не уведомит вас о том, что страховые деньги поступили на его счет. В противном случае вы можете все равно допустить просрочку.

Как оформляется обязательное страхование при ипотеке.

страхование при получении ипотеки
страхование при получении ипотеки

Итак, мы уже определили, обязательно ли страховать квартиру при ипотеке, и выяснили, что только этот вид страхования и является обязательным. Любое другое страхование при получении ипотеки оформляется исключительно добровольно, однако при отказе от оформления, например, страхования жизни и здоровья, банк может повысить ставку или изменить иные условия, а при отказе от страхования титула банк может отказать в оформлении ипотеки на конкретную недвижимость. Поэтому все ситуации индивидуальны, и советовать вам, стоит ли оформлять страхование другого типа, мы не вправе.

Однако мы можем остановиться на том, какое страхование обязательно при ипотеке, как оформляется страховка квартиры, и какие риски она предусматривает. Начнем с рисков. Учитываются:

  • Пожар, удар молнии, взрыв бытового газа.
  • Стихийные бедствия (кстати, для Москвы и области в последние годы – пункт актуальный).
  • Затопление из коммуникационных систем.
  • Кражи, грабежи, разбой, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества.
  • Внезапное падение неподвижных предметов, находящихся вблизи застрахованного имущества (например, разрушение стоящего рядом дома, или падение строительного крана, и так далее).
  • Падение летающих объектов.
  • Наезд транспорта.
  • Конструктивные дефекты.

То, как будут производиться выплаты, и в каком объеме, зависит от следующих факторов:

  • В первую очередь, сумма выплаты зависит от общей суммы займа.
  • Также принимается во внимание оценочная стоимость имущества.
  • Кроме того, стоимость зависит от того, первичный это рынок или вторичный.
  • А также от года постройки дома или степени его износа.
  • Кроме того, учитывается также этаж расположения.
  • Также стоимость зависит от выбранного банка.
  • Также учитывается наличие газа. Если дом газифицирован, риск больше.

Если вам выплатили часть страховой суммы, то полная страховая сумма соразмерно уменьшается. Сумма выплачивается в размере реального ущерба, но не более страховой суммы. Практически во всех компаниях договором предусмотрено снижение страховой суммы по мере снижения долга перед Банком. Договор страхования вам необходимо перезаключать каждый год.

Чтобы оформить страховку имущества для ипотеки, вам потребуется всего две вещи – необходимый пакет документов (оценка на квартиру и документы на недвижимость) и деньги для оплаты полиса. Практически все компании предлагают оформить страховку онлайн, причем, обычно это дешевле. Например, в офисе Сбербанка страхование ипотечной квартиры вам обойдется 0,25%, а онлайн – 0,225%.

Страховка на квартиру в первый раз оформляется до заключения кредитного договора, поэтому для страховой вам нужно заранее узнать точную сумму кредита. Эту информацию вы можете получить у вашего кредитного специалиста.

Как правило, до сделки менеджер уточняет, будете ли вы страховаться в банке или самостоятельно в страховой. В первом варианте вы просто приходите на сделку, полис по квартире будет уже готов, а вам останется только его оплатить и подписать. Во втором случае вы заранее обращаетесь к аккредитованному в банке страховщику и приносите на сделку уже готовый полис с квитанцией об оплате.

Какие нужны документы для оформления страховки квартиры.

страхование при получении ипотеки
страхование при получении ипотеки

Пакет документов для оформления страхования недвижимости чрезвычайно мал. Конечно, любой банк может потребовать предоставления и дополнительных документов. Однако в большинстве случаев при обращении в аккредитованную банком компанию необходимо иметь при себе:

  • Паспорт;
  • Договор на оформление ипотеки;
  • Отчет об оценке.

Вывод: какое страхование выгоднее оформить?

страхование при получении ипотеки
страхование при получении ипотеки

Мы уже упоминали, что оформление страхования – индивидуальное решение, которое зависит от множества факторов. Выгода оформления страхования будет зависеть от того, что вы хотите получить от банка, какие гарантии. Помните, что возможность последующего возврата финансовых средств обычно заложена в договоре на страхование. Возможно возвращение финансовых средств только при ненаступлении страхового случая, а также только тогда, когда выплата ипотеки была осуществлена досрочно. Чаще всего, деньги возвращают, если вы внесли единовременный страховой взнос. Для того, чтобы иметь впоследствии возможность вернуть деньги при отсутствии страхового случая, мы рекомендуем вам заранее уточнять у специалистов страховой условия, при которых это возможно.

В нашей сегодняшней статье мы постарались объективно рассмотреть самые востребованные типы страхования: обязательное страхование недвижимости и добровольное страхование жизни и здоровья. Мы надеемся, что наша статья помогла вам сделать выбор и понять, какое страхование выгоднее оформить в вашем случае. От себя мы посоветуем вам внимательно изучать договор с банком и всегда помнить о возможности извлечения выгоды даже от навязанных услуг.

Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и рассказывайте о ней в социальных сетях своим друзьям. Ну а мы продолжим рассказывать вам обо всем, что сами знаем об ипотеке!

 

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *