Простыми словами: что это такое, рефинансирование ипотеки?

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

простыми словами что это такое рефинансирование ипотеки
простыми словами что это такое рефинансирование ипотеки

На самом деле тема нашей сегодняшней статьи укладывается всего в одно слово. Перекредитование. Именно так можно назвать рефинансирование, и именно в этом заключается его суть. Однако в одном слове нельзя уместить все нюансы рефинансирования, поэтому сегодня мы поговорим о структуре этой услуги максимально подробно. Многие из тех, кто интересуется, что это такое, рефинансирование ипотеки, простыми словами не понимают, что в ипотечной сфере ничего простого нет.

Самый яркий пример – реклама банков. Приходите и оформляйте, приятный процент, одобрение по двум документам. Однако на деле вам могут отказать без объяснения причин, для вас процент может оказаться выше, и оформить ипотеку в этом банке на деле сложнее, чем в другом.

В том же кроется основная проблема понимания рефинансирования. Банки сознательно упрощают эту услугу в рекламных слоганах, чем еще больше запутывают людей, которые обращаются за рефинансированием.

Наша задача сегодня – разобраться в том, что такое рефинансирование, через сколько можно рефинансировать ипотеку и через сколько можно сделать рефинансирование ипотеки повторно. Разберем подробно все нюансы и выведем понятие рефинансирования на чистую воду.

Что такое рефинансирование, и почему это может быть выгодно?

простыми словами что это такое рефинансирование ипотеки
простыми словами что это такое рефинансирование ипотеки

Само по себе рефинансирование – это предложение от другого банка выкупить ваши кредитные обязательства и перевести кредит в новый банк на более выгодных условиях. Так как ипотека оформляется на десятки лет, а ключевая ставка по ипотеке от ЦБ РФ снижается год от года, уже через пять лет своевременных выплат от рефинансирования может быть толк. Для банков же это способ заиметь новых клиентов, а также получить дополнительную прибыль: процедура рефинансирования далеко не бесплатна, и все это прекрасно понимают, но сделать ничего не могут и не хотят.

Почему рефинансирование может быть выгодно:

  • В первую очередь, речь идет, конечно же, о снижении ставки. Вопрос, через сколько можно подать на рефинансирование ипотеки, напрямую связан со значением процентной ставки. Так, в большинстве случаев за рефинансированием обращаются более, чем через пять лет выплат. Ранее этого срока смена банка редко бывает выгодной.
  • Также рефинансирование выгодно тем, что все кредитные продукты можно объединить в один и перевести в другой банк. В этом случае вы будете платить по всем имеющимся обязательствам в одном банке, в один день. Однако это уже более общее понятие рефинансирования, относящееся не только к ипотеке, а ко всем кредитным продуктам в целом.
  • Долговая нагрузка снижается за счет снижения ежемесячного платежа, а при грамотном подходе и внимательном отношении к доступным финансовым средствам вы вполне можете погасить ипотеку досрочно: надо только вовремя пользоваться остальными доступными способами погашения.
  • При обращении в «Сбербанк» за рефинансированием можно воспользоваться дополнительными преимуществами, которые предлагает этот банк. Так, дополнительно можно получить от банка финансовые средства на ремонт или иные цели по ипотечной ставке.

В целом, выгода от рефинансирования ипотеки напрямую зависит от того, через какое время можно рефинансировать ипотеку с уменьшением ежемесячного платежа. Чем больше разница между вашей ставкой и новым предложением банка, тем выгоднее для вас рефинансирование.

Обратите внимание на то, что при бессистемном подходе к рефинансированию на нем можно не выиграть, а потерять достаточно внушительную сумму финансовых средств. Именно поэтому перед тем, как обращаться в другой банк за рефинансированием, мы рекомендуем вам внимательно изучить все условия и определить свою выгоду путем простейших расчетов на калькуляторе. Также желательно обращаться за рефинансированием исключительно после того, как вы получили полную сумму налогового вычета по вашему кредиту. В противном случае могут возникнуть трудности с налоговой.

Какие требования предоставляют банки?

простыми словами что это такое рефинансирование ипотеки
простыми словами что это такое рефинансирование ипотеки

Для того, чтобы понять, что это такое, рефинансирование ипотеки, простыми словами, необходимо остановиться и на требованиях, которые предоставляют банки. Конечно, рефинансирование кредита – это далеко не благотворительность. Для того, чтобы получить выгодные условия, вы должны доказать, что банк в вас не ошибся, и гарантированно получит свои деньги.

Что влияет на одобрение рефинансирования в новом банке.

  • Квартира или дом должны быть уже построены, а у вас на руках должно быть соответствующее свидетельство. Ни один банк не станет рефинансировать ипотеку на то, чего еще нет, так как смысла в такой операции для себя не видит.
  • Также недвижимость должна выступать в качестве залога в другом банке. Оформить залог в пользу нового банка необходимо в течение двух месяцев со дня погашения вашей задолженности. На этот период выставляется повышенная ставка (в зависимости от банка повышенная ставка может быть разной), и вам необходимо успеть не только перевести недвижимость в залог нового банка, но и погасить ежемесячные платежи по повышенной ставке. Это подходит далеко не всем.
  • Если у вас в собственности есть другое жилье, его также можно перевести в залог и рефинансировать ипотеку на новых условиях. Эта возможность доступна тем, кто хочет рефинансировать ипотеку для жилья, еще не введенного в эксплуатацию. Однако этот пункт чреват другими трудностями. Возможна «переоценка ценностей», при которой изменится при смене залога общая сумма ипотечного кредита, и вам придется выплачивать большую сумму.
  • Несмотря на то, что вопрос, через сколько можно подать на рефинансирование ипотеки, возникает в случае, когда ежемесячные выплаты становятся для вас обременительными, к просрочкам ни один банк не будет относиться благосклонно. Поэтому необходимо позаботиться о том, чтобы за последний год у вас была максимум одна большая просрочка (до месяца) и максимум три маленьких (до пяти дней). В противном случае вы можете получить отказ в рефинансировании.
  • Ответ на вопрос, через сколько можно рефинансировать ипотеку, кроется и в самих условиях банков. В большинстве случаев рефинансирование ранее, чем через полгода после оформления ипотеки впервые, попросту невозможно.
  • Заявитель должен быть гражданином Российской Федерации с регистрацией в соответствующем регионе.
  • Кроме того, многие банки регулируют валюту, в которой осуществляется сделка, а также максимальный размер ссуды. Поэтому крайне важно заранее узнавать, какие требования выдвигает именно выбранный вами банк.
  • На момент последнего платежа и снятия обременения вам должно быть не более 75 лет. Впрочем, данное требование едино для всех ипотечных кредитов в большинстве надежных банков.
  • Аналогичны и требования к вашему трудовому стажу и уровню заработной платы. Для рефинансирования ипотеки вам потребуется точно так же доказывать свою платежеспособность, а также тот факт, что со временем этот показатель не изменится.
  • Второй супруг обязательно выступает в качестве созаемщика. Исключение составляет только ситуация, когда в брачном договоре прямо указано иное.

Вот, пожалуй, и все основные требования, которые выдвигают банки при оформлении рефинансирования.

В чем заключаются подводные камни рефинансирования?

простыми словами что это такое рефинансирование ипотеки
простыми словами что это такое рефинансирование ипотеки

Многие задаются вопросом, через какое время можно рефинансировать ипотеку, но немногие задумываются над тем, насколько это действительно выгодно. Рефинансирование ипотеки чревато множеством неприятных последствий, если подойти к этому вопросу спустя рукава. Поэтому необходимо остановиться на подводных камнях рефинансирования ипотеки немного подробнее.

  • До тех пор, пока предыдущий банк не снимет обременение с вашей недвижимости и не переведет ее в залог новому банку, ваш новый банк фактически остается без залоговой недвижимости. Поэтому на данный период всегда устанавливается повышенная ставка.

Опасность заключается в том, что при обращении в ненадежный банк этот период может быть существенно увеличен, и вы будете платить больше, чем рассчитывали, на протяжении нескольких месяцев, и никак не сможете повлиять на этот фактор.

  • Кроме того, то, как происходит процедура рефинансирования ипотеки после одобрения, не порадует экономных: за процедуру придется заплатитьСумма устанавливается каждым банком в отдельности, поэтому назвать общую стоимость рефинансирования мы не можем. Однако можем подготовить вас к тому, что за возможность перевести ипотеку на более низкий процент придется заплатить.
  • Те, кто задается вопросом, через сколько можно делать рефинансирование ипотеки, нередко находятся в популярном заблуждении, что ипотеку можно рефинансировать так часто, как хочется, снова и снова понижая ставку и ежемесячный платеж и уклоняясь от выплат в установленном объеме. Спешим вас расстроить: это совершенно не так. При обращении за рефинансированием ипотеки слишком часто, вы начнете получать отказы, что приведет к занесению вас в черный список. В итоге вам откажут в рефинансировании, когда вы будете нуждаться в этом больше всего. Согласитесь, не слишком приятный результат.

Почему в рефинансировании могут отказать?

простыми словами что это такое рефинансирование ипотеки
простыми словами что это такое рефинансирование ипотеки

Если вас беспокоит, через сколько можно рефинансировать ипотеку, так как вы уже долгое время выплачиваете ипотечный кредит с высоким процентом, необходимо удостовериться в том, что вам одобрят рефинансирование в другом банке. Рассмотрим основные причины отказа и определим, как избежать этого неприятного результата:

  • В рефинансировании могут отказать из-за отрицательной кредитной истории у человека или наличия судимости. Если кредитную историю еще можно как-то исправить, то судимость уже не исправишь никак. Конечно, некоторые банки внимательно рассматривают все причины, включая причины просрочек платежей и серьезность судимости. Однако такие банки придется поискать. Если вы понимаете, что соответствуете первой причине отказа, будьте готовы к необходимости потратить дополнительное время на поиск банка, который согласится с вами работать.
  • Не проводится рефинансирование и в том случае, если человек только начал выплачивать кредит, здесь придется немного подождать примерно полгода. Это прямой ответ на вопрос, через сколько можно сделать рефинансирование ипотеки. Вы можете подождать полгода и снизить процентную ставку. Однако мы рекомендуем вам выждать чуть дольше, так как процентная ставка снижается ежегодно, и через несколько лет выгода от рефинансирования будет более очевидна. Через полгода же вы лишь потратите дополнительные деньги на оформление рефинансирования.
  • Отказ также возможен в том случае, если у заемщика снизился доход или появились дополнительные иждивенцы. К иждивенцам относятся любые недееспособные граждане, включая детей и инвалидов. При наличии таких трудностей мы рекомендуем вам обратиться за государственной поддержкой, а также воспользоваться региональной или федеральной субсидией.
  • Смена работы и недостаточный стаж. Мы напоминаем вам, что для оформления рефинансирования вы должны отработать на текущем месте работы более полугода, а ваш непрерывный трудовой стаж за последние пять лет должен превышать год. Если вы только недавно перевелись на новую работу (даже с более высоким уровнем оплаты труда), придется все-таки подождать до тех пор, пока официальный стаж не достигнет необходимого значения.
  • В некоторых случаях сомнение вызывает предмет залога. Если даже он полностью устраивал прошлого кредитора, не факт, что новый банк примет вашу недвижимость в залог. По большей части это касается загородных домов и участков, а также старых квартир на вторичном рынке. В случае оформления рефинансирования ликвидность недвижимости может играть для банка куда более важную роль, чем для вашего предыдущего банка.

Так стоит оформлять рефинансирование или это не так выгодно?

простыми словами что это такое рефинансирование ипотеки
простыми словами что это такое рефинансирование ипотеки

Любые ипотечные продукты выгодны только в том случае, если вы подходите к решению задачи с умом. Обращаясь за рефинансированием раз за разом, вы не добьетесь выгоды. Игнорируя требования банка и надеясь, что все оформится само, вы добьетесь только отказа. Именно поэтому мы акцентируем ваше внимание даже на очевидных вещах. В сутолоке ипотечного кредитования все упомнить просто невозможно.

Несмотря на наличие серьезных подводных камней, о которых мы поговорили выше, рефинансирование все-таки можно назвать существенным подспорьем для тех, кто хочет расплатиться с ипотекой как можно быстрее и на выгодных условиях. При грамотном совмещении с дополнительными возможностями рефинансирование может стать идеальным решением ипотечного вопроса. Например, вы можете совместить материнский капитал для первоначального взноса, налоговый вычет для более выгодных ежемесячных платежей, а затем применить рефинансирование и продолжить выплачивать ипотеку на комфортных для вас условиях.

Однако для того, чтобы это сработало, важно знать не только то, через какое время можно рефинансировать ипотеку, но и то, какие условия предоставляют различные банки, и в чем их различия.

Сегодня мы не ставили перед собой задачи сравнить условия разных банков. Мы остановились лишь на самом понятии рефинансирования и определили, как можно рефинансировать ипотечный кредит выгодно, почему рефинансирование может обернуться неприятностями или не состояться вовсе.

Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и рассказывайте о ней в социальных сетях своим друзьям. Ваша поддержка чрезвычайно важна для нас!

 

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *