На сколько лет можно взять ипотеку?

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

на сколько лет можно взять ипотеку
на сколько лет можно взять ипотеку

Срок ипотеки зависит от множества факторов, включая возраст заемщика, его платежеспособность и соответствие требованиям банка. Как правило, при самостоятельном расчете срок ипотеки высчитывается, исходя из собственных пожеланий. Однако при обращении в банк оказывается, что то, на сколько лет можно взять ипотеку, существенно отличается от ваших ожиданий.

Для того, чтобы понять, на сколько лет дается ипотека, необходимо изучить основные требования банков, а также условия, при которых срок ипотеки может быть изменен как в большую, так и в меньшую сторону. В нашей сегодняшней статье мы рассмотрим, на сколько лет дают ипотеку на квартиру в большинстве банков, а также рассмотрим, от чего зависит, на какой срок дают ипотеку на жилье.

Как правило, то, на сколько можно взять ипотеку в Сбербанке, в среднем равно 15 годам – именно столько обычно достаточно для заемщика, чтобы распределить средства собственного бюджета. Различают также 3 вида долговых обязательств, основанных на срочности кредита:

  1. Краткосрочная ипотека – период действия до 10 лет;
  2. Среднесрочная – берется на период от 10 до 20 лет;
  3. Долгосрочные обязательства – превышают срок кредитования в 20 лет до 30 лет.

Большинство кредитных организаций устанавливают фиксированный срок ипотечного кредита, однако, он может быть изменен в ту или иную сторону, исходя из ряда факторов.

На сколько лет можно взять ипотеку по возрасту?

на сколько лет можно взять ипотеку
на сколько лет можно взять ипотеку

Большинством кредитных организаций установлены минимум и максимум возрастных порогов для заемщика. Они основаны на том, чтобы учитывать возможную платежеспособность гражданина и уменьшить количество рисков банковской организации.

Так, часто устанавливаемый возрастной ценз от 21 до 60-65 лет означает, что нижний порог обусловлен возрастом начала трудовой деятельности гражданина и его возможностью нести долговые обязательства по погашению ипотечного кредита.

Верхний возрастной порог обусловлен установленным в государстве пенсионным возрастом. Поэтому чем ближе заемщик к достижению пенсионного возраста, тем меньше для него устанавливается продолжительность кредитования. Таким образом, то на сколько лет можно взять ипотеку, напрямую зависит от вашего возраста.

Например, у мужчины в возрасте 23-35 лет есть возможность оформить кредит на максимальный период времени, у женщины в 47 лет максимальный срок кредита в большинстве банков будет равняться 8-18 годам, так как большинство банков не приветствуют кредитование дольше, чем трудоспособный возраст, пусть даже и пенсионный.

Увеличить срок кредитования пенсионерам, имеющим стабильный доход, вполне возможно, например, при залоге уже имеющейся недвижимости. Однако то, на сколько лет дается ипотека, может зависеть и от выбранного банка.

Ряд банков отходят от шаблонных требований и дают ипотеку по совершенно иным требованиям к возрасту. Сбербанк и Транскапиталбанк кредитуют неработающих пенсионеров и могут выдавать ипотеку до 75 лет. Ак барс банк и банк «Открытие» могут выдавать ипотечный кредит с 18 лет. Все эти моменты позволяют оформить ипотеку на максимальный срок, а значит снизить ежемесячный платеж и увеличить вероятность одобрения, если доход небольшой. Таким образом, если вы хотите оформить ипотеку на более длительный срок, лучше обращаться в банки, поддерживающие большой возрастной диапазон.

На сколько лет можно взять ипотеку, исходя из платежеспособности?

на сколько лет можно взять ипотеку
на сколько лет можно взять ипотеку

При рассмотрении кредитной заявки банк проверяет платежеспособность гражданина. Исходя из стабильности ежемесячных заработков, их размера рассчитывается максимально возможный размер кредита. Кроме того, от платежеспособности зависит и то, на сколько лет дают ипотеку на квартиру. Так, если вы можете погашать большой ежемесячный платеж, можно оформить ипотеку на более короткий срок. Если же ваша платежеспособность не столь высока, оформление ипотеки возможно только на большой срок, так как в этом случае ежемесячный платеж снизится.

Немаловажным фактором является способность заемщика документально подтвердить все свои расходы. Много граждан получают зарплату «в конверте», поэтому справку по форме 2-НДФЛ не могут предоставить. В таком случае ряд банков допускает оформление ипотечного кредита на сокращенный срок кредитования с обязательным внесением первоначального взноса в размере, отличном от установленного минимума и на определенный срок, ниже стандартного.

Установленная цена за реализуемую недвижимость с помощью кредитного калькулятора даст понять гражданину – насколько допустим для него тот или иной срок кредитования. Например, с зарплатой 20 тысяч реальнее взять кредит на недвижимость со стоимостью в 1,5 миллиона, чем в 25. Поэтому, помимо вашей платежеспособности, важно учитывать и стоимость недвижимости. То, на какой срок дают ипотеку на жилье, зависит от вида недвижимости, а также от ее стоимости. Проще всего оформить ипотеку на строящуюся недвижимость, так как процентные ставки и условия в этом случае наиболее оптимальны. Расплатиться с такой ипотекой можно намного быстрее. А вот оформление ипотеки на вторичную недвижимость или загородный дом с участком гарантированно потребует более длительного срока кредитования.

Субсидии или программы от застройщиков.

на сколько лет можно взять ипотеку
на сколько лет можно взять ипотеку

То, на сколько можно взять в ипотеку в Сбербанке, зависит от участия в программах государственного субсидирования, а также в программах аккредитованных застройщиков. Например, аккредитованные в банке строительные организации за счет собственных средств предлагают гражданам на срок от 1 до 10 лет снизить годовой процент по кредиту. Предложение может быть направлено на определенное строящееся жилье, содержать определенные условия по размеру вносимого первоначального взноса и сроку, на который даётся кредит.

Данные предложения действуют только у партнеров банка, которые готовы субсидировать разницу в процентах, поэтому таких предложений на рынке немного, и они распространяются на определенные неликвидные квартиры или на обычные квартиры, но с учетом завышения стоимости.

Срок кредитования обусловлен не только возрастом гражданина и его платежеспособностью. Государство также имеет право ограничить гражданину, на какой срок брать ипотечный кредит, например, в рамках действия специальных программ.

Военная ипотека.

на сколько лет можно взять ипотеку
на сколько лет можно взять ипотеку

Разработанная накопительная военная ипотечная система в соответствии с Федеральным законом №117 позволяет военнослужащим ежегодно аккумулировать на собственном счете начисляемые по программе средства. Итоговая сумма тратится на покупку жилья.

В связи с тем, что работа военных носит определенный опасный характер и выход на пенсию осуществляется ранее, чем у обычных граждан, верхний возрастной порог для заемщиков снижен до 45 лет.

Военную ипотеку можно взять с 22 до 45 лет. Максимальный срок ипотеки для военнослужащих составляет 23 года. Таким образом, как мы видим, то, на сколько лет можно взять ипотеку, напрямую зависит от вашего участия в специальных программах.

Ипотечная программа для молодой семьи.

на сколько лет можно взять ипотеку
на сколько лет можно взять ипотеку

Программы кредитования семей без детей или хотя бы с одним ребенком предоставляют парам, стоящим в очереди на улучшение жилищных условий оформить ипотечный кредит с применением привлечения государственных средств.

Сертификат на определенную сумму, которая выдается в счет кредита, либо оформляется как первоначальный взнос, выдается лицам не младше 21 года и не старше 35 лет. Определение срока ипотеки, на сколько лет она оформляется по данной программе, зависит от банковской организации.

Срок выдачи кредита лицам старше 36 лет дольше не сделать, так как данные программы также учитывают платежеспособность и работоспособность в связи с наличием вредных факторов, а также достижение заемщиками пенсионного возраста. Таким образом, то, на сколько лет дается ипотека, напрямую зависит от вашего участия в специальной программе. Однако банковские программы, как правило, не сильно влияют на срок оформления кредита, так как вписываются в стандартные рамки кредитования. А вот государственные программы влияют на срок очень сильно.

Ипотека для пенсионеров.

на сколько лет можно взять ипотеку
на сколько лет можно взять ипотеку

Период, в который оформляется выход гражданина на пенсию, различен не только из-за места проживания заемщика, но и из-за характера его работы. Если заемщик не участвует в специальных ипотечных программах вроде военной ипотеки и кредитов на недвижимость для молодых семей, то момент погашения обязательств не должен превышать период, в который гражданин достигает 75-летия, если иное не предусмотрено условиями договора. Таким образом, то, на сколько лет дают ипотеку на квартиру, напрямую зависит от вашего возраста. К сожалению, банки не предоставляют выгодных условий именно для пенсионеров. В большинстве банков можно оформить ипотеку для пенсионера только на общих условиях, и срок такой ипотеки крайне ограничен. Выгоднее всего оформлять ипотеку для пенсионера в Сбербанке, так как в этом банке максимальный возраст выше всего. Мы подробно рассматривали, как оформляется ипотека для пенсионера, в отдельной статье. Там же мы рассмотрели, что необходимо предпринять для того, чтобы сделать оформление такой ипотеки наиболее оптимальным и выгодным.

На какой срок выгоднее брать ипотечный кредит?

на сколько лет можно взять ипотеку
на сколько лет можно взять ипотеку

То, на какой срок дают ипотеку на жилье, зависит также от установленной процентной ставки и общего размера переплаты. Рассмотрим на примере Сбербанка, как ведущего ипотечного и сберегательного учреждения, размеры переплат по программе покупки готового жилья.

За основу берем сумму недвижимости в 1,5 миллиона, размер первоначального взноса в 20% и возраст заемщика 25 лет:

  1. При сроке кредитования в 5 лет ставка по кредиту для обычного заемщика будет равна 11,75%, ежемесячный платеж гражданина составит около 26,5 тысячи, общий размер переплаты за 5 лет – 392,5 тысячи рублей;
  2. При сроке кредитования в 15 лет платеж становится меньше – около 14,2 тысяч, но зато увеличение общей суммы переплаты равно 1,35 миллионам рублей, что практически одинаково с ценой приобретаемой недвижимости;
  3. Срок кредита 20 лет – платеж равен 13 тысячам, переплата – 1,9 миллиона;
  4. При оформлении кредита на 30 лет ежемесячно вносимая сумма уменьшается до 12000, однако, переплата более 3 миллионов рублей.

Можно ли сделать вывод, что выгодна ипотека, минимальный срок которой составляет 5 лет? Да, можно, однако, для некоторых граждан высокий платеж может быть довольно обременительным, они соглашаются на переплаты и увеличение срока кредитования.

Также посмотрите разницу в платеже между 20-ю и 30-ю годами ипотеки — это всего 1000 рублей, а переплата за дополнительные 10 лет на 1 млн. больше. 15 — 20 лет самые оптимальные периоды для равномерного гашения ипотеки. Если вы чувствуете в себе силы и готовы быстро гасить кредит, то берите на меньшие сроки.

То, на сколько можно взять ипотеку в Сбербанке, может зависеть и от самого гражданина – всегда есть возможность сделать досрочное погашение ипотеки или получить поддержку от государства. Не стоит бояться длительных сроков ипотеки. По статистике ипотеку в России платят не более 8 лет.

Как сократить срок ипотеки?

на сколько лет можно взять ипотеку
на сколько лет можно взять ипотеку

Раз уж мы заговорили о том, что можно выплатить ипотеку в несколько раз быстрее, не лишним будет и рассмотреть, как это сделать.

  1. Наиболее востребованным способом в настоящее время является рефинансирование ипотеки. Для того, чтобы воспользоваться рефинансированием, достаточно подождать полгода. Однако мы рекомендуем выждать несколько лет, так как в этом случае выгода от рефинансирования будет очевидна. Разница между вашей и новой ставкой должна составлять от 2 до 4 пунктов минимально, только в этом случае выгода от рефинансирования будет ощутима. Кроме того, нельзя забывать и о затратах на рефинансирование, а также о том, что при оформлении рефинансирования вы будете выплачивать повышенную ставку до тех пор, пока жилье не будет переведено в залог нового банка. Поэтому оформлять рефинансирование рекомендуется спустя минимум 2-3 года. Также оформлять рефинансирование можно только при отсутствии задолженностей по ипотеке.
  2. Кроме того, выплатить ипотеку быстрее можно при оформлении материнского капитала. Материнский капитал можно направить на погашение процентов по кредиту, что позволит вам намного быстрее прийти к выплате основного долга и погасить ипотеку раньше.
  3. Помимо прочего, для тех же целей вы также можете использовать налоговый вычет. Правда, сумма налогового вычета немного ниже, однако и эта сумма может стать существенным подспорьем в досрочной выплате ипотеки.
  4. Реструктуризация ипотеки в вашем собственном банке – еще один способ справиться с ипотекой намного быстрее. Однако оформить ее не так-то просто. Чаще всего, реструктуризация оформляется, когда заемщик не может выплачивать ипотеку в прежнем объеме по объективным причинам: сокращение на работе, сокращение заработной платы, серьезная болезнь, рождение ребенка и так далее. Однако в случае, если вы платите ипотеку по высокому проценту, в то время как во всех банках процент уже снизился на несколько пунктов, вы можете обратиться в банк с заявлением на снижение процента. По сути, это тоже рефинансирование, только в вашем же банке, и без затрат на осуществление.

В настоящее время существует огромное способов снизить срок ипотечного кредитования. Именно поэтому даже при оформлении ипотеки на длительный срок, в большинстве случаев ее выплачивают всего за восемь лет. Согласитесь, такой срок под силу каждому. Главное в этом деле – использовать все доступные методы и не бояться взаимодействовать с банком. Чем плотнее ваше взаимодействие с вашим банком, тем выгоднее будет для вас выплата ипотечного кредита. Если же банк отказывает вам в реструктуризации, не бойтесь обращаться за рефинансированием в другой банк. Лучше поступить так, чем довести ситуацию до серьезной просрочки. Читайте наши статьи и узнавайте все способы выплатить ипотеку досрочно и с выгодой для вас. Также в наших статьях мы расскажем вам обо всех подводных камнях досрочного погашения ипотеки, чтобы вы смогли их избежать.

Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и делитесь ею в социальных сетях со своими друзьями. Ваша поддержка очень важна для нас! А если у вас остались вопросы, не стесняйтесь задавать их в специальном разделе нашего сайта или в комментариях: специалисты оперативно и подробно ответят на них.

 

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *