Какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами?

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами
какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами

В настоящее время абсолютное большинство банков предоставляют исключительно аннуитетные платежи, и в этом нет ничего удивительного: именно такой вид платежей банку намного выгоднее. Именно поэтому и возникает вопрос, какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами, ведь при таком виде платежей можно выплатить ипотеку намного быстрее, пользуясь доступными способами получения дополнительных средств от государства. При аннуитетном платеже вы сначала выплачиваете, в основном, проценты по кредиту, и только спустя несколько лет приближаетесь к выплате основного долга. В то же время, дифференцированные платежи позволяют осуществлять выплату ипотечного кредита намного быстрее, и именно потому большинство банков отказалось от предоставления такого типа платежей.

Однако это не значит, что нет такого банка, в котором можно было бы оформить ипотеку именно с таким видом платежей. В нашей сегодняшней статье мы рассмотрим, в каком банке ипотека и дифференцированные платежи представляют собой единое целое, а также подробно остановимся на том, в чем преимущество данного вида платежей, и как им воспользоваться.

Что из себя представляют дифференцированные и аннуитетные платежи.

какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами
какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами

Кредитные организации выдают ипотеку с двумя способами погашения долга: аннуитетными или дифференцированными платежами. Если вам необходима ипотека в Сбербанке, аннуитетный платеж или дифференцированный – первый вопрос, который вы должны задать специалисту. Как правило, Сбербанк предоставляет только аннуитетный платеж, и сейчас мы узнаем, что это значит.

Аннуитетный платеж – оплата взноса по кредиту ежемесячными равными долями в течение всего срока погашения задолженности. В первой половине срока кредитования заемщик в основном выплачивает начисленные проценты, доля которых преобладает в самом платеже. После наступления второй половины срока начинается постепенное погашение основного долга.

То есть для клиентов, решивших погасить кредит досрочно, аннуитетная система платежей будет невыгодна, так как они погашали преимущественно проценты за использование заемных средств, а тело кредита изменялось несущественно.

Таким образом, если вы планируете осуществить досрочное погашение, и точно знаете, что у вас будут на это средства, лучшим решением будет оформление другого типа платежа, который мы сейчас рассмотрим.

Дифференцированный платеж – погашение ипотечного займа, по которому основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности и ежемесячно пересчитываются.

При системе дифференцированных взносов основная нагрузка приходится на начальный период кредитования с постепенным уменьшением ежемесячной суммы к оплате. При досрочном погашении тела кредита, проценты изменятся в пользу клиента. Поэтому такой тип платежей будет выгоден заемщикам, планирующих закрыть кредит до окончания его срока действия.

Однако дифференцированный платеж не очень хорошо подходит тем, кто не уверен в собственном бюджете. При таком виде платежей нельзя точно знать, сколько вам нужно будет платить через месяц или через полгода, размер платежей постоянно изменяется, и нужно обладать действительно стойким бюджетом, чтобы без проблем перенести такие платежи в разных размерах. Если планируется рефинансирование ипотеки, дифференцированные платежи также применяются крайне редко, и крайне ограниченным количеством банков. Специалисты наперебой утверждают, что аннуитетные платежи выгоднее. Однако в нашей статье мы объективно рассмотрим, так ли это на самом деле.

Аннуитет характеризуется минимальным значением ежемесячной платы, что очень удобно для клиентов с относительно невысоким уровнем платежеспособности и отсутствием вариантов поиска дополнительных источников дохода. Риски возникновения просроченной задолженности здесь невысокие.

Дифференцированные платежи подойдут заемщикам с высокой платежеспособностью, готовых в начале срока кредитования выплачивать существенные суммы. Кроме того, дифференцированные платежи идеально подходят для тех, кто планирует досрочное погашение.

Дифференцированные платежи: преимущества и недостатки.

какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами
какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами

Если вам необходима ипотека с дифференцированными платежами, банки в 2018 году неохотно предоставят вам такую возможность. Дело не только в том, что данный вид платежей не слишком-то выгоден банку, но также и в том, что далеко не все заявители могут обеспечить выплату таких платежей. Тем не менее, вопрос, какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами, возник не на пустом месте. Давайте разберемся, какими преимуществами и какими недостатками обладает этот вид платежей.

К очевидным плюсам можно отнести:

  • Существенная экономия по переплате в случае досрочного погашения долга перед кредитной организацией.
  • Прозрачность структуры ежемесячного платежа.
  • Возможность экономии на стоимости страхования (так как основной долг уменьшается быстрее, то и цена ежегодно приобретаемого страхового полиса будет снижаться).
  • Постепенное снижение величины ежемесячной платы (к концу срока кредитования сумма ежемесячного взноса будет совсем невысокой, что существенно снизит кредитное бремя).

Среди минусов можно выделить следующее:

  • Повышенные требования банка в отношении кредитоспособности клиента (далеко не каждому заемщику одобрят дифференцированный платеж по ипотеке из-за увеличенного кредитного бремени в начале срока).
  • Риск возникновения просроченного долга (особенно, если финансовое положение клиента вдруг ухудшилось).
  • Сложность планирования семейного бюджета в силу постоянного пересчета ипотечных платежей.

Обратите внимание, что минусы относятся исключительно к тому, сможете или не сможете вы лично выплачивать такой вид платежей. Выгода от выбора дифференцированного платежа очевидна, и ниже в нашей статье мы подробно разберем на цифрах, в чем она состоит. Аннуитетные платежи легче гасить, однако выгода от их оформления призрачна, и очевидна только банку, который получает от вас значительно больше денег, чем при дифференцированной системе платежей.

Какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами на сегодняшний день.

какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами
какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами

Если вам необходима ипотека с дифференцированными платежами, банки в 2018 году будут существенно ограничены. Абсолютное большинство банков РФ (практически 99% от общего числа) выдают ипотечные кредиты с аннуитетной системой погашения долга. Кредиторы, практиковавшие ранее возможность выбора клиентом удобной для него системы оплаты долга, сегодня также перешли на аннуитеты.

Ниже приводится таблица с условиями оформления ипотеки в банках с дифференцированными платежами, предлагающих своим клиентам такую систему.

Банк Программа ипотеки Величина заемных средств Процентная ставка, % в год Срок возврата Доля первоначального взноса, % от цены приобретаемого жилья
Газпромбанк Первичный рынок От 500 тысяч рублей От 9,2 До 30 лет Не менее 10
Вторичный рынок 9 (до 30.06.2018 г.)
Россельхозбанк Ипотечное жилищное кредитование От 100 тысяч до 60 миллионов рублей От 8,85 до 12 1 – 30 лет От 15
Ипотека по двум документам От 100 тысяч до 8 миллионов рублей От 9,35 До 25 лет Не менее 40

Итак, как мы видим, выбор действительно невелик, и со временем он и вовсе может исчезнуть. И Газпромбанк, и Россельхозбанк предварительно принимают во внимание желаемый для потенциального заемщика тип обслуживания долга. После детального анализа финансового положения клиента (прежде всего, его кредитоспособности и качества кредитной истории) Кредитный комитет принимает окончательное решение о способе погашения задолженности. Если вам необходима выгодная ипотека, в каком банке дифференцированные платежи выбирать не имеет особого значения. Однако Россельхозбанк традиционно поддерживает большее количество государственных программ, что позволит получить дополнительную выгоду и снизить нагрузку на ваш бюджет при этой схеме выплат.

Условия ипотечного кредитования в обеих кредитных организациях относятся к одним из лучших и выгодных предложений на российском рынке. Низкие процентные ставки, постоянно действующие акции и спецпредложения, а также возможность выбора дифференцированной системы оплаты способствуют постоянному росту спроса на ипотечные займы и удерживанию лидерских позиций по многим направлениям.

В чем реальная разница между аннуитетным платежом и дифференцированным.

какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами
какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами

Как мы и обещали раньше, необходимо на цифрах определить, в чем разница между аннуитетным и дифференцированным платежом.

Простым примером расчета итоговой переплаты по одному и тому же ипотечному займу, но с различными типами платежей может служить следующий пример. Например, клиент получает кредит в размере 5 миллионов рублей со сроком погашения 25 лет под 10% годовых. При аннуитетных платежах конечная стоимость кредита составит 8,6 миллионов рублей, а при дифференцированных – 6,27 миллионов рублей.

Разница ощутима, особенно, если учесть тот факт, что в случае аннуитетной системы клиент вначале выплачивает только прибыль банку и практически не гасит сам кредит.

Если ипотека оформляется на меньший срок – например, 10 лет, при сохранении всех остальных параметров, то ситуация будет несколько другой. Переплата по аннуитетам будет равна около 2,9 миллиона рублей, по дифференцированным платежам – 2,52 миллиона рублей. Здесь разницы практически нет.

В последней ситуации заемщику рекомендуется выбирать способ погашения долга по ипотеке с учетом личных факторов и мотивов: планируются ли досрочные взносы, будет ли использоваться материнский капитал, какой сейчас уровень доходов и будет ли он изменяться в перспективе. Только принимая во внимание эти и иные аргументы, клиент сможет подобрать оптимальное предложение.

Большинство предлагаемых в российском банковском секторе ипотечных программ предполагают аннуитетную систему погашения задолженности, выгодную, главным образом, для кредиторов. Дифференцированную ипотеку сегодня можно оформить всего в нескольких банках – Газпромбанке и Россельхозбанке, где клиент может самостоятельно выбрать подходящий способ оплаты.

Чтобы выбрать между аннуитетными и дифференцированными кредитными платежами по ипотеке с точки зрения выгоды, важно определить, в течение какого срока заемщик планирует окончательно рассчитаться с банком. Если кредит оформляется на длительный период, то оптимальной будет дифференцированная система платежей, если на короткий – аннуитетная. При этом важно держать в голове возможность досрочного погашения и рефинансирования. Как мы уже упоминали выше, если планируется рефинансирование ипотеки, дифференцированные платежи вряд ли будут применятся. Поэтому важно заранее решить для себя, готовы ли вы отказаться от возможности рефинансирования, чтобы погасить ипотеку по действующей ставке раньше срока, или же выберете другой путь решения вашей задачи.

Как получить одобрение на ипотеку с дифференцированными платежами?

какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами
какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами

Как мы уже упомянули выше, получить дифференцированный платеж довольно трудно, даже если вы обращаетесь в один из банков, где это возможно. Поэтому для того, чтобы оформить ипотеку с дифференцированным платежом, необходимо ответственно подойти к сбору документов и подтвердить вашу платежеспособность. Каким требованиям потребуется соответствовать для получения дифференцированного платежа:

  • В первую очередь, необходимо быть официально трудоустроенным. На текущем месте работы достаточно отработать полгода, общий непрерывный трудовой стаж за последние пять лет должен составлять минимум год. Очень часто при рассмотрении заявки на ипотеку с дифференцированным платежом внимание уделяется и вашему карьерному росту, поэтому могут быть запрошены дополнительные справки о вашем продвижении по службе.
  • Кроме того, необходимо предоставить справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка с подтверждением ваших доходов. Чем выше уровень ваших доходов, тем выше вероятность, что вам одобрят ипотеку с дифференцированным платежом. Если для аннуитетного платежа его размер не должен превышать 40% от вашего бюджета, то для дифференцированного платежа потребуется куда больше места для маневра. Вполне возможно, в банке вам назовут точный уровень заработной платы, который необходим для такой системы.
  • Наличие недвижимости или транспортных средств в собственности повысит ваши шансы. Важно помнить о том, что завышать стоимость недвижимости не следует: банк в любом случае проверит, насколько это соответствует действительности. Если вы не знаете точную рыночную стоимость недвижимости, лучше вызвать оценщика.
  • Кроме того, привлечение созаемщиков и поручителей также пойдет вам на пользу, и позволит получить одобрение ипотеки с дифференцированными платежами с большей долей вероятности.
  • Конечно же, для одобрения такой ипотеки потребуется обладать идеальной кредитной историей. Поэтому необходимо заранее подать запрос в БКИ (раз в год это можно сделать абсолютно бесплатно) и убедиться в том, что вы соответствуете этому требованию банка.

Выгодно ли оформлять ипотеку с дифференцированными платежами?

какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами
какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами

Как мы уже упомянули выше, в настоящее время дифференцированный платеж предоставляет минимальное количество банков. Во многом это вызвано не столько стремлением банка обеспечить собственную выгоду, сколько низкой платежеспособностью большинства заявителей.

Действительно, далеко не все могут выдержать высокую нагрузку на бюджет в первые месяцы выплат, а также обеспечить полное погашение ежемесячных платежей в условиях их постоянного пересчета. Для этого необходимо обладать надежным бюджетом, который позволяет маневрировать в финансовом плане, или иметь накопленные финансовые средства, к помощи которых можно прибегнуть при возникновении необходимости.

Тем не менее, оформление дифференцированного платежа прекрасно подходит тем, кто планирует досрочное погашение, так как при дифференцированном платеже равномерно погашаются как проценты по кредиту, так и основной долг. Даже без досрочного погашения сумма общей переплаты при дифференцированном платеже окажется существенно ниже, поэтому, несмотря на более высокую нагрузку на бюджет, этот вид выплат оказывается более выгодным экономически.

Если вам понравилась наша статья, оценивайте ее и рассказывайте о ней в социальных сетях своим друзьям. Если же у вас остались вопросы, задавайте их в комментариях или в специальном разделе: мы обязательно подробно вам ответим!

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *