Какая разница между ипотекой и кредитом, и что лучше взять?

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

какая разница между ипотекой и кредитом
какая разница между ипотекой и кредитом

Банковское дело на месте не стоит. Кажется, еще только недавно, невыгодно было не только брать кредиты, но и вкладывать свои собственные средства в отечественные банки. И вот уже сейчас все изменилось достаточно ощутимо: появилось большое количество интересных программ и предложений от самых разных банков, причем как от молодых, так и от надежных мастодонтов современного банковского бизнеса. Однако, несмотря на существенное развитие этой сферы, до сих пор далеко не все знают, какая разница между ипотекой и кредитом на недвижимость, и что лучше выбрать в конкретном случае.

Поэтому в нашей сегодняшней статье мы подробно рассмотрим, в чем заключается отличие ипотеки от кредита на жилье, что выгоднее оформлять в разных случаях и как определить, что именно предлагает вам менеджер банка, например, в мотивирующем звонке по телефону.

Основные отличия ипотеки от кредита на жилье.

какая разница между ипотекой и кредитом
какая разница между ипотекой и кредитом

Любая ипотека – это кредит. Однако не каждый кредит, пусть и направленный на приобретение жилья, это ипотека. Как же разобраться? Вот основные параметры, чем отличается кредит от ипотеки на жилье:

  • Ипотека – это целевой кредит. Ее можно получить только и исключительно на приобретение недвижимости, причем далеко не любой. Тип недвижимости определяет банк, в который вы обращаетесь. Так, если банк не предоставляет ипотеку на загородный дом, то в нем вы не сможете оформить ипотеку. Кредит же – нецелевая ссуда. Вы можете взять деньги, не отчитываясь в том, на что собираетесь их тратить.
  • Следующее, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость – необходимость предоставления поручителя и оформления недвижимости в залог. Получить потребительский кредит вы можете без поручителя и уж точно без необходимости закладывать недвижимость, которую вы собираетесь купить.
  • А здесь мы подошли к ответу на вопрос, чем отличается ипотека от кредита и что выгоднее: процентные ставки. На сегодняшний день ставка по ипотеке начинается от 7,5%, а в некоторых случаях можно найти специальные предложения от застройщиков со ставкой в 5% годовых. При этом потребительский кредит на аналогичную сумму может быть с достаточно высокой процентной ставкой, от 16% и выше.
  • Еще пункт, определяющий, какая разница между ипотекой и кредитом – наличие первоначального взноса. Несмотря на то, что сейчас появились программы, которые позволяют взять ипотеку без первоначального взноса, без трат в этой ситуации все равно не обойдешься. Поэтому можно сказать, что получить ипотеку полностью без вложений никак нельзя. А вот кредит – можно, ведь именно в этом его смысл. Дать деньги, когда их нет.
  • Основное отличие ипотеки от кредита на жилье заключается в сумме, которую вы можете получить. Даже в самом крутом банке получить более миллиона, не являясь зарплатным и надежным клиентом, никак нельзя. Для того, чтобы получить сумму больше миллиона, придется постараться, и предоставить большое количество дополнительных документов. А вот ипотека выдается на достаточно крупные суммы, вплоть до тридцати миллионов рублей или вовсе граница только в стоимости самой недвижимости и вашей платежеспособности, все зависит от банка.
  • Также важный параметр, чем отличается кредит от ипотеки на жилье – срок, в который деньги банка должны быть возвращены в банк. Так, ипотека заключается на срок до тридцати лет, а вот кредит придется вернуть максимум через семь лет. Да и то для этого также потребуется быть зарплатным и надежным клиентом банка.

Согласитесь, в таких условиях, ответ на вопрос, чем отличается ипотека от кредита и что выгоднее, кажется вполне очевидным. Однако на деле в некоторых случаях оформление потребительского кредита может стать единственным способом получить желаемую недвижимость. Поэтому крайне важно не только внимательно изучать, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость, но и уметь использовать абсолютно все доступные средства для того, чтобы получить желаемое. Остановимся более подробно на том, в чем заключаются плюсы и минусы каждого способа, чтобы вы смогли сделать осознанный выбор между ипотекой и кредитом.

Преимущества кредита:

  • Главное в том, какая разница между ипотекой и кредитом на начальном этапе — скорость оформления. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита значительно меньше, чем при оформлении ипотеки. В отдельных случаях от момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов, в то время как оформление ипотеки в большинстве случаев занимает месяцы.
  • Минимальный пакет документов. Большинство банков для выдачи потребительского кредита требуют только паспорт и справку о доходах, в то время как для оформления ипотеки вам потребуется собрать целый пакет документов, о котором мы подробно поговорили в специальной статье. Кроме того, без соответствующих документов ипотеку вы попросту не оформите, а вот кредит вам вполне могут одобрить.
  • Банк не требует обязательного оформления страховки титула и недвижимости. В случае добровольной покупки указанных страховок при форс-мажорных обстоятельствах страховая возместит убытки собственнику, а не банку. Думаем, нет смысла отдельно упоминать о том, что одно из основных отличий, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость — это обязательно оформление страховки на объект залога. И все это платно. А если вы откажетесь от страховки жизни (которая по факту не обязательна), вам поднимут процент.
  • Отсутствие необходимости залога приобретаемой недвижимости. Залог для оформления нецелевого кредита требуют только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тыс. руб.). Это может быть уже имеющееся в собственности жилое или нежилое помещение, либо другое ликвидное имущество. Покупаемая квартира не будет находиться под обременением.
  • Можно приобрести жилье, которое не подходит под стандартные условия банка по типу, возрасту или другим параметрам. Главное, чем отличается кредит от ипотеки на жилье – свобода выбора. При обращении в банк вы вынуждены выбирать только из аккредитованных застройщиков, а также следовать определенным требованиям к недвижимости. Например, вам могут не дать ипотеку на дачу. А вот кредит, который поможет вам купить дачу, вы получите.

Недостатки кредита:

  • Высокие процентные ставкиПроцент за пользование потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу.
  • Небольшие сроки кредитования. Средний срок, на который выдают потребительский кредит, не превышает 3-5 лет. Лишь в некоторых банках можно взять его на 7 лет.
  • Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных минуса нецелевого займа формируют платеж по кредиту, для выплаты которого потребуется выделять ежемесячно значительную сумму из семейного бюджета.
  • Ограничения по сумме кредита. Сумма потребительского кредита без обеспечения обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного займа предполагает наличие у клиента ликвидного залога и хорошего поручителя.

Итак, как мы видим по пунктам, которые определяют, какая разница между ипотекой и недвижимостью, кредит выгоднее брать в том случае, когда у вас не получается получить ипотеку на определенный тип недвижимости или вам не хватает относительно небольшой суммы для покупки жилья или земельного участка. Во всех остальных случаях немногочисленные минусы кредита могут стать слишком серьезным обременением, потянуть которое будет намного сложнее, чем ипотеку.

какая разница между ипотекой и кредитом
какая разница между ипотекой и кредитом

Преимущества ипотеки:

  • Минимальный первоначальный взносДля покупки собственного жилья достаточно накопить около 10-15 % от его стоимости. Кроме того, в настоящее время существует огромное количество различных программ, позволяющих оформить ипотеку и без первоначального взноса.
  • Посильные ежемесячные платежи. Кредитование ипотеки на длительный срок позволяет выбрать комфортный платеж, не снижающий уровень жизни заемщика. Один из главных параметров, определяющих, чем отличается ипотека от кредита и что выгоднее, так как в случае с кредитом чем выше сумма, тем больше платеж, а короткий срок лишает шанса взять большую сумму. С ипотекой все намного удобнее: да, сумма велика, но и срок позволяет сделать ежемесячный платеж вполне посильным.
  • Возможность участия в ипотечных программах, финансируемых за счет государства. Отдельные льготные категории граждан (молодая семья, врачи, учителя, родители двух и более детей) могут рассчитывать на частичное погашение долга перед банком за счет предоставления государством жилищной субсидии или материнского капитала. В то же время, для получения кредита воспользоваться льготами не получится, и для его погашения – тоже.
  • Получение дополнительного дохода в виде налогового вычета. В соответствии с налоговым законодательством РФ один раз в жизни можно вернуть подоходный налог в размере 13 % с суммы уплаченных по ипотеке процентов, но не более 390 тысяч рублей за все время выплат. Согласитесь, сумма достаточная для того, чтобы сделать ежемесячные платежи еще более доступными.
  • Дополнительная проверка юридической чистоты сделки. Приобретаемую недвижимость перед подписанием документов тщательно проверит служба безопасности банка и страховой компании. А обязательное титульное страхование дает дополнительную гарантию возврата денег в случае признания сделки незаконной. Таким образом, вы будете надежно застрахованы от недобросовестных продавцов, в то время как при оформлении кредита ответственность за выбор продавца несете только вы.

Недостатки ипотеки:

  • Залог приобретаемого жилья. До полного погашения долга собственником квартиры будет являться банк. Любые операции с недвижимостью – продажа, дарение и т.д. – возможны только с согласия кредитора. В этом и заключается основная опасность: в случае, если вы больше не сможете платить, у вас отберут жилье даже в том случае, если оно к этому моменту будет единственным. По закону это жилье вообще не ваше, а является собственностью банка, вы им только пользуетесь. Поэтому для многих залог недвижимости становится весьма опасным делом.
  • Страхование в пользу банка. Ипотечная ссуда предполагает ежегодное страхование жизни заемщика, недвижимости и титула на сумму долга. Это потребует дополнительных финансовых трат. К тому же при наступлении страхового случая выплаты будут идти в пользу банка, а не страхователя.
  • Ограничения в выборе объекта недвижимости. При оформлении ипотеки надо быть готовым к тому, что выбор жилья необходимо будет согласовывать с банком. Если кредитора не устроит предложенный вариант, то заявка одобрена не будет, и денег вы не получите. К сожалению, именно поэтому многие ищут, как оформить кредит на большую сумму. Далеко не все банки оформляют ипотеку на загородные дома и участки, а также предъявляют довольно высокие требования к объектам недвижимости. Взять в ипотеку квартиру в старом доме вряд ли будет возможно, банки охотнее выдают ипотеку на еще строящееся жилье. А ждать, пока появится возможность въехать, могут далеко не все.
  • Отсутствие возможности оформить квартиру в долевую собственность с детьми или инвалидами. Банки очень редко одобряют сделки, где в качестве собственников приобретаемого жилья фигурируют дети или инвалиды. Их права дополнительно охраняются государством, поэтому реализовать такую недвижимость в случае просрочки возврата долга будет нельзя. А ведь именно в таких ситуациях необходимость в жилье ощущается сильнее всего.
  • Значительная переплата по кредиту. За время пользования ипотечными деньгами банку придется выплатить процентов в несколько раз превышающих по сумме первоначальную стоимость квартиры. Переплата будет тем значительнее, чем больше срок ипотеки. Поэтому многие ищут, как расправиться с ипотекой побыстрее. О досрочном погашении ипотеки мы также подробно поговорили в соответствующей статье.

Что же все-таки выгоднее: ипотека или кредит?

какая разница между ипотекой и кредитом
какая разница между ипотекой и кредитом

Как мы уже упомянули в самом начале нашей статьи, любая ипотека – это кредит. Однако про кредит то же сказать нельзя. Мы рассмотрели все плюсы и минусы как кредита, так и ипотеки, и на основании полученных данных можно сделать следующие выводы.

В первую очередь, сравнивать между собой ипотеку и кредит немного неправильно. Суммы, которые вы можете получить, настолько различаются, что можно с уверенностью утверждать: оформить потребительский кредит и купить на него квартиру просто невозможно. Поэтому на сегодняшний день оформление ипотеки является единственным способом получить квартиру.

Кредит же подойдет в том случае, если вы испытываете недостаток финансовых средств. Например, вы накопили какую-то сумму, и хотите уже купить новое жилье, но вам не хватает миллиона или полутора миллионов рублей. В этом случае оформление кредита вполне может вам подойти. Сработает такой подход и при необходимости покупки дачного участка или загородного дома. Но, опять же, с оговорками.

В настоящее время есть банки, которые одобряют в кредит до 5 миллионов рублей на нецелевые расходы. Но вы должны понимать, что за указанное время (максимум 7 лет) отдать эти деньги будет очень трудно. Вы рискуете попасть в долговую яму и уже не выбраться из нее.

В то же время, эта же сумма в ипотеку выплачивается намного легче. Да, переплата существует, но и стоимость вашего жилья с годами будет только расти. Поэтому реальная переплата к моменту последнего платежа может оказаться не такой высокой, как казалось в самом начале.

Кроме того, есть еще одно существенное преимущество: досрочное погашение с применением государственных субсидий, материнского капитала, налогового вычета, а также возможность рефинансирования спустя несколько лет и снижения ставки до 5%. В случае с кредитом вы можете воспользоваться только рефинансированием, да и то выгода ваша будет минимальной.

Итог нашей статьи очевиден: все зависит от вашей ситуации. Если вы находитесь в поисках жилья, мы рекомендуем вам оформить ипотеку, используя все возможности. Принимайте участие в государственных программах, держите в уме возможность досрочного погашения материнским капиталом, выбирайте банки, которые предоставляют наиболее привлекательные условия, а не требуют наименьшее количество документов.

Если же вы хотите купить недвижимость, ипотека на которую не оформляется или вам не хватает небольшой суммы для покупки жилья, обращайтесь в банки, которые предоставляют наиболее выгодные условия для выдачи потребительского кредита. В первую очередь, стоит изучить предложения банка, зарплатным клиентом которого вы являетесь. Например, для зарплатных клиентов Райффайзенбанка создана специальная ипотечная программа на покупку коттеджа, да и другие кредитные продукты.

Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и делитесь ею в социальных сетях со своими друзьями. Мы же продолжим рассказывать вам обо всех любопытных ипотечных вопросах максимально подробно и понятно!

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *