Как взять ипотеку без первоначального взноса: неочевидные методы.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

как взять ипотеку без первоначального взноса
как взять ипотеку без первоначального взноса

Оформление ипотеки само по себе требует вложения финансовых средств. Несмотря на то, что оформление ипотеки позволяет получить жилье даже в условиях ограниченного бюджета, средства на первоначальный взнос в большинстве случаев все-таки должны быть. Размер первоначального взноса, как правило, составляет 15% на строящуюся недвижимость и от 15% до 25% на вторичную недвижимость, в зависимости от банка. Сумма весьма внушительная. Поэтому вопрос, как взять ипотеку без первоначального взноса, стоит достаточно остро. Далеко не у всех есть сумма на первоначальный взнос, а потребность в жилье неоспорима для абсолютного большинства наших граждан.

Вопрос, как взять ипотеку без первого взноса, имеет несколько ответов, но главное, что предстоит уяснить – это то, что отсутствие первоначального взноса вовсе не делает такую ипотеку выгоднее. Это только снимает с вас необходимость копить на первоначальный взнос, но все остальные условия могут стать куда более суровыми. Причем касается это как размера ежемесячного платежа, так и общей процентной ставки по кредиту. Именно поэтому перед тем, как рассматривать предложения застройщиков, необходимо уточнить, можно ли взять ипотеку без первого взноса в выбранном вами банке по особой программе, или же придется использовать другие методы и способы получения ссуды без необходимости вносить первоначальный платеж.

Взять дом в ипотеку без первоначального взноса можно как объективно законным способом, так и с применением некоторых хитростей. Мы рассмотрим и одну из самых распространенных хитростей, однако предупредим вас сразу, что использование такой схемы может негативно сказаться на вашей негативной истории, а также на вашей возможности получить ипотеку в любом банке, если ваш замысел будет раскрыт. Кроме того, могут возникнуть сопутствующие расходы, и полностью бесплатным такой способ все равно не будет.

В нашей сегодняшней статье мы рассмотрим основные способы, как взять ипотеку без первоначального взноса, а также подробно остановимся на том, почему первоначальный взнос требуется банком, и почему с первоначальным взносом ипотека окажется более выгодной. Начнем с основного.

Основные параметры: почему нужен первоначальный взнос, и почему с ним выгоднее?

как взять ипотеку без первоначального взноса
как взять ипотеку без первоначального взноса

Ответ на вопрос, можно ли взять ипотеку без первого взноса, очевидно положительный. Действительно, такая практика существует. Однако способов, как взять ипотеку без первого взноса, не так уж и много. Это вовсе не потому, что банки нацелены исключительно на извлечение максимальной прибыли из сотрудничества с вами. На самом деле у такого решения есть вполне себе обоснованные корни.

  • Велик риск возможного скачка цен вверх либо возникновения кризисной ситуации. В случае, если заемщик приобретет жилье по достаточно высокой цене, впоследствии не сможет платить кредит за квартиру, и в то же время произойдет обвал цен, банку уже будет не реализовать недвижимость по изначально заявленной стоимости.
  • Ипотечный кредит без первоначального взноса обычно привлекает заемщиков с низким уровнем дохода либо платежеспособности. Поэтому велика вероятность, что заемщик не справится со своими обязательствами, а банк, ввиду отсутствия средств, обеспечивающих исполнение долговых обязательств, коими является первоначальный взнос по кредиту, понесет значительные убытки.

Таким образом, если первый пункт оправдывает именно интересы банка, второй косвенно учитывает и интересы заемщика. Однако случается и так, что денег на первоначальный взнос нет, но внесение ежемесячных платежей не станет обузой для семьи. Например, есть большой опыт выплаты подобных потребительских кредитов, и нет никаких сомнений в том, что бюджет семьи не пострадает. В таком случае решение взять дом в ипотеку без первоначального взноса будет оправданным, и важно знать, как это сделать лучше всего.

Осталось определить, почему все-таки внесение первоначального взноса позволит вам воспользоваться более выгодной ипотекой:

  • В первую очередь, размер первоначального взноса влияет на срок ипотечного кредитования. Чем выше первоначальный взнос, тем меньше остаток долга, и тем меньше срок, на который вы можете оформить ипотеку.
  • Кроме того, размер первоначального взноса также может повлиять на процент по кредиту в некоторых банках. Чем ниже первоначальный взнос, тем выше процент, и наоборот.
  • Также отказ от внесения первоначального взноса совершенно оправданно заставляет банк сомневаться в вашей платежеспособности, а значит, вам потребуется либо предоставить огромное количество документов, подтверждающих вашу платежеспособность, либо в обязательном порядке заключить не только договор страхования недвижимости, но и договор страхования жизни и здоровья, а в некоторых случаях – и страхования титула.

Это только основные факторы, по которым внесение первоначального взноса выгоднее, чем его отсутствие, и мы должны были упомянуть об этом, чтобы вы смогли сделать правильный выбор, рассчитав для себя, что выгоднее для вас: взять невыгодную и дорогую ипотеку, но без первоначального взноса, или же подкопить и взять выгодную ипотеку, но чуть позже.

Основные способы получения ипотеки без первоначального взноса.

как взять ипотеку без первоначального взноса
как взять ипотеку без первоначального взноса

В настоящее время способов, как взять ипотеку без первоначального взноса, множество, однако далеко не все они выгодны и безопасны. К способам, как взять ипотеку без первого взноса, относятся:

  • Завышение стоимости недвижимости в кредитном договоре по предварительному согласованию с застройщиком или продавцом.
  • Приобретение квартиры или дома с помощью средств материнского капитала, начисленного при рождении второго ребенка.
  • Приобретение недвижимости участниками военной накопительной системы, где военный сертификат может покрыть необходимый первоначальный взнос.
  • Рефинансирование жилищного кредита.
  • Приобретение недвижимости с дополнительным потребительским займом, который покроет необходимый первоначальный взнос. Такой займ предоставляет не только Сбербанк, но и ВТБ 24 и другие ведущие кредитные организации. Следует изучить процентные ставки по потребительским кредитам, а также, зная систему обработки кредитных заявок и кредитные бюро, где обслуживается тот или иной банк, взять ипотеку и потребительский займ либо одновременно, либо постепенно.
  • Предоставление займа от застройщика. В рамках специальных ипотечных программ приобрести жилье без первоначального взноса в 2017 году можно, воспользовавшись специальными акциями или предложений компаний — застройщиков. Суть такого кредитования в том, что-либо застройщик предоставляет беспроцентный или выгодный займ в необходимом для первоначального взноса размере. Обращаясь в Сбербанк, ВТБ 24 или другую кредитную организацию, заемщик оформляет обычный ипотечный кредит, где первый взнос – этот как раз займ, предоставленный самим застройщиком.
  • Оформление ипотеки под залог уже имеющегося жилья. Кредит на приобретаемую недвижимость оформляется под залог уже имеющейся квартиры или дома. В Сбербанке такой кредит может быть оформлен на сумму от 500 тысяч до 10 миллионов рублей. Ипотечный калькулятор от Сбербанка дает прекрасную возможность рассчитать онлайн все возможные затраты и возможные проценты, если задать все условия такого нецелевого займа.
  • Денежный займ у родственников или друзей. Если отношения достаточно близкие – такой займ для внесения первого взноса родные предоставят без каких-либо процентов. Однако при предоставлении значительных сумм в долг, велика вероятность обмана или недобросовестного исполнения своих обязательств, поэтому многие не дают денег в долг даже самым близким, так как окончательный расчет может растянуться надолго.
  • Денежные субсидии от местных органов власти или государства. В рамках акции «Молодая семья», например, в Сбербанке, ВТБ 24, Газпромбанк и других по данной программе предоставляются ипотечные займы по базовой ставке. Субсидия оформляется тем семьям, где возраст заемщика не превышает 35 лет и семья стоит в очереди на улучшение жилищных условий.

Для нас интерес будут представлять менее изученные способы, которыми можно взять дом в ипотеку без первоначального взноса. Начнем с наиболее интересного для большинства.

Завышение стоимости жилья как средство получения ипотеки без первоначального взноса.

как взять ипотеку без первоначального взноса
как взять ипотеку без первоначального взноса

Отвечая на вопрос, можно ли взять ипотеку без первого взноса, нельзя не упомянуть о такой распространенной схеме, как завышение стоимости жилья при согласовании с застройщиком и оценщиком. Такой способ чрезвычайно распространен, однако мы предупреждаем вас о том, что такой способ является нелегальным.

Приобретая квартиру помощью кредитных средств Сбера, заемщик может договориться с застройщиком о том, чтобы в самом договоре сумма была указана больше, чем стоит кредитуемый объект на размер первого взноса или сумму, которой не хватает для первого взноса с учетом имеющихся собственных средств.

Во всех документах – купли-продажи и кредитном договоре указывается стоимость объекта выше, чем она есть на самом деле.

Например, заемщик приобретает квартиру на стадии «котлован» в строящемся доме у застройщика, аккредитованного в Сбербанке. Стоимость квартиры составляет 3 миллиона рублей, первоначальный взнос на жилье должен равняться 15%. Таким образом, необходимо указать в договоре стоимость недвижимости примерно 3530000 рублей. И кредит запрашивать на 3 млн. рублей.

Обычно застройщик просит внести минимальный взнос в размере 5%. Этот платеж необходим для того, чтобы покрыть налоговые расходы.

После того как ипотека одобряется, оформляется договор ДДУ, где прописывается информация о том, что часть средств перечисляет банк, а часть средств сам заемщик. Эту часть, как правило, выдает заемщику сам застройщик после регистрации ипотеки в органах юстиции.

Выдача чаще всего происходит формально. Застройщик выдает деньги клиенту по договору зама и тут же зачисляет себе их на счет в оплату первого взноса по квартире.

После этой процедуры заемщику выдается подтверждение оплаты для банка. Эта может быть приходник или справка от застройщика. С этим документом и отрегистрированным договором клиент обращается в банк. Ему производят выдачу кредита и перечисление денег застройщику.

Далее заемщик платит ипотеку и платежи по договору займа. Ряд застройщиков не требуют делать такие платежи или делают кэшбэк и гасят задолженность по заму после зачисление средств от банка. Если условиям договора предусмотрены платежи, то они, как правило, продолжаются до момента сдачи дома, а далее делается прощение долга и задолженность списывается.

Если застройщик проводит процедуру прощения долга официально, через налоговую, может возникнуть необходимость уплатить заемщику 13% подоходного налога от суммы прощеного долга. Не стоит переживать по этому поводу. За счёт завышения стоимости квартиры уваливается размер налогового вычета, на который он может претендовать. Этот вычет покроет расходы на уплату налога.

Для того, чтобы взять дом в ипотеку без первого взноса с применением такой схемы, необходимо быть абсолютно уверенным во всех участниках сделки. При этом проблемы могут возникнуть самые серьезные, и ипотеку можно вообще больше никогда и нигде не получить. Поэтому мы не рекомендуем вам пользоваться данным способом.

Оформление ипотеки под залог уже имеющегося жилья или кредит под залог недвижимости.

как взять ипотеку без первоначального взноса
как взять ипотеку без первоначального взноса

Вариантов, как взять ипотеку без первоначального взноса при залоге уже имеющейся у вас недвижимости, два:

  • Оформить ипотеку под залог уже имеющейся недвижимости вместо оформления в залог объекта ипотечного кредитования.
  • Оформить потребительский кредит на большую сумму под залог недвижимости.

Первый способ, как взять ипотеку без первого взноса, используется не так часто, так как доступен далеко не в каждом банке. Как правило, такая «ломбардная» ипотека позволяет получить ссуду в размере от 65% до 80% от оценочной стоимости уже имеющейся у вас недвижимости. Первоначальный взнос в этом случае не требуется, однако и выбор недвижимости ограничен, так как вам выдают ипотеку на куда меньшую сумму.

Второй способ, как взять дом в ипотеку без первого взноса, доступен практически в каждом банке. Однако это все-таки не ипотека, а обыкновенный потребительский кредит, этим и объясняется отсутствие первоначального взноса.

В чем преимущества потребительского кредита под залог недвижимости:

  • Расход средств нецелевой. То есть, вам не надо доказывать, что вы потратили деньги именно на покупку недвижимости.
  • Можно получить в кредит сумму до 5 миллионов рублей, что позволяет выбрать подходящую квартиру даже во вторичке.

В чем недостатки данного вида кредитования:

  • Высокие проценты.
  • Низкий срок кредитования.

В целом, намного выгоднее будет оформить именно «ломбардную» ипотеку, если выбранный вами банк поддерживает такой способ оформления ипотечного кредита.

Выгодно ли брать ипотеку без первоначального взноса?

как взять ипотеку без первоначального взноса
как взять ипотеку без первоначального взноса

На самом деле отсутствие первоначального взноса вовсе не дает вам выгоду, это лишь самообман. Вы получаете квартиру без личных вложений, но зато впоследствии в течение длительного времени вынуждены выплачивать довольно большие суммы.

В абсолютном большинстве случаев оформление ипотеки без первоначального взноса может быть выгодно только при участии в государственных программах и акциях банков. Материнский капитал, военная ипотека, государственные субсидии молодым семьям, специальные акции от застройщиков или банков для привлечения клиентов. Такие акции надо мониторить постоянно в разных банках. Сбербанк и Россельхозбанк периодически запускают очень интересные и привлекательные акции под низкий процент.

Первоначальный взнос выгоден не только банку, но и вам. Однако если у вас нет средств на его внесение, а недвижимость очень нужна, мы рекомендуем вам прибегать к оформлению «ломбардной» ипотеки, помощи родственников или государственным программам, но никак не к завышению стоимости ипотечного жилья и сговору с застройщиком или оценщиком.

Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и рассказывайте о ней своим друзьям в социальных сетях. Ну а мы продолжим рассматривать самые любопытные ипотечные вопросы максимально подробно и понятно!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *