Как переоформить ипотеку под меньший процент: все способы и возможности.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

как переоформить ипотеку под меньший процент
как переоформить ипотеку под меньший процент

Переоформление ипотеки на меньший процент – процедура, прибегнуть к которой выгоднее всего спустя несколько лет после оформления ипотеки. Необходимость в том, чтобы перекредитоваться по ипотеке под меньший процент возникает из-за того, что ключевая ставка ЦБ РФ снижается год от года, и ипотечные программы различных банков меняются сообразно ей. Вопрос, как переоформить ипотеку под меньший процент, может возникнуть как в контексте рефинансирования ипотеки в другом банке, так и в контексте получения более выгодных условий, не переводя кредит в другой банк.

Наша задача на сегодня заключается в том, чтобы узнать, как осуществляется перекредитование ипотеки под меньший процент в Сбербанке, а также остановиться более подробно на том, что для этого придется сделать.

Перекредитовываем физических лиц по ипотеке: выгодно ли рефинансирование?

как переоформить ипотеку под меньший процент
как переоформить ипотеку под меньший процент

Вопрос о выгоде рефинансирования стоит довольно остро уже весьма продолжительное время. Связано это с тем, что существует большое количество нюансов и подводных камней, о которых знают далеко не все. Переоформление ипотеки на меньший процент в другом банке может оказаться не столь выгодным, как предполагалось в самом начале, и потому чрезвычайно важно внимательно подходить как к выбору банка, так и к составлению договора.

К чему следует подготовиться:

  • Между тем, как вы уйдете из вашего банка и тем, как квартира перейдет в залог нового банка, пройдет определенное время, рассчитать которое заранее не получится. В течение этого периода вам придется выплачивать повышенную ставку по кредиту, так как новый банк остается без залога. Для нового банка этот период так же проблемен, как и для вас. Конечно, старый банк знает про вас все. А вот новый – нет. Именно поэтому ему необходимо подстраховаться на период, когда фактически ему нечего с вас спросить, если вы перестанете выплачивать ипотечный кредит. Многие банки предпочитают не повышать ставку, а выставить в качестве залога другую недвижимость, если у вас в собственности такая имеется. Если банк надежный, на это условие можно согласиться. Для многих такое решение может открыть новые возможности и сделать ипотеку еще более выгодной. Если банк вам совершенно не знаком, лучше поостеречься, так как при таком подходе совершенно неожиданно может вырасти как общий срок кредитования, так и общая сумма переплаты, причем ежемесячный платеж снизится, и сначала вы даже не заметите, как вас обманули.
  • Рефинансирование в другом банке может быть запрещено договором, который вы заключили. Именно поэтому для того, чтобы в любой момент перекредитоваться по ипотеке под меньший процент, важно внимательно читать договор по ипотеке перед тем, как заключить его. Сейчас возможность рефинансирования важно закладывать еще до оформления ипотеки, так как экономическая ситуация нестабильна, и ключевую ставку, мягко говоря, «мотает», как и ипотечные программы. Не лишайте себя возможности получить более выгодные условия в будущем, заботьтесь о себе уже сейчас.
  • Требования к заявителю могут быть повышенными. Связано это все также с тем, что банк вас совершенно не знает, и ваш переход на более выгодные условия может показаться ему подозрительным. Происходит это потому, что многие используют рефинансирование как способ быстро «слить» ипотеку или перевести выплату кредита на другое лицо посредством смены созаемщиков при рефинансировании. Схем множество, и мы не будем говорить о них на страницах нашего сайта, мы рассматриваем только законные способы. Однако подозрительность банка к новому заемщику при рефинансировании вполне оправдана. Поэтому перекредитование ипотеки под меньший процент в Сбербанке не только позволяет воспользоваться множеством дополнительных преимуществ, но и требует от вас соответствия более серьезным требованиям. Подробнее о том, каким требованиям надо соответствовать при рефинансировании, мы поговорим чуть позже.
  • Для тех, кто только оформил ипотеку, переоформление ипотеки на меньший процент не будет выгодным. Несмотря на то, что можно рефинансировать ипотечный кредит спустя уже полгода после оформления, наиболее выгодным решением будет рефинансирование ипотеки спустя несколько лет. Для выгодного рефинансирования разница между старой и новой ставкой должна составлять 3-4%, а через полгода после оформления ипотечного кредита такой разницы быть не может.
  • Во многих банках перекредитоваться по ипотеке под меньший процент можно только платно. Необходимо заплатить за процедуру осуществления рефинансирования, при этом ставка в разных банках также будет разной, поэтому спрогнозировать, сколько вам придется потратить на рефинансирование, довольно трудно.

Итак, как мы видим, подводных камней у рефинансирования в достатке. Неужели все правда настолько плохо? На самом деле, конечно же, нет. Просто к рефинансированию, как и ко всему, что связано с деньгами, необходимо подходить с умом. Для того, чтобы получить максимальную выгоду, необходимо внимательно изучать предложения других банков, сравнивать процентные ставки, а также ставки за осуществление самой операции и выбирать оптимальный для вас вариант. Только в этом случае, если вы отнесетесь к рефинансированию ответственно и вдумчиво, можно будет выгодно перевести ипотеку в другой банк и получить дополнительные преимущества.

Перекредитовываем физических лиц по ипотеке: а надо ли переходить?

как переоформить ипотеку под меньший процент
как переоформить ипотеку под меньший процент

Связываться с изменением процентной ставки по кредиту в собственном банке почему-то хотят далеко не все. Конечно, мало кто вообще знает о том, что в случае неудобств можно сначала попытаться решить вопрос со своим банком, а не искать сразу другой. Здесь действует тот же принцип, что и в жизни: перед тем, как менять условия игры полностью, сначала попытайся договориться. Банку невыгодно терять стабильный источник дохода в вашем лице. Банку выгодно сохранять вас как можно дольше. Банк все равно меняет ипотечные программы и снижает ставки. Так почему в вашем случае он должен сохранять старые процентные ставки? В идеале, конечно, банк все понимает и идет вам навстречу. Однако на деле для того, чтобы снизить процент по ипотеке в собственном банке, надо приложить недюжинные усилия.

  • В первую очередь, вам потребуется составить заявление на снижение процента по вашему ипотечному кредиту. Банк обязан его принять, однако не обязан одобрять, поэтому в случае, если у вас нет веских оснований для снижения процента, банк вполне может выдать вам отказ в снижении процентной ставки.
  • Если же снижение процентной ставки вам жизненно необходимо, потребуется предоставить документы, подтверждающие это. Это могут быть справки о снижении уровня доходов, свидетельства о серьезной болезни или иных причинах, по которым вы больше не можете выплачивать ипотеку в прежнем объеме.
  • Также основанием для пересмотра условий по ипотеке может служить увольнение с работы, что также подтверждается соответствующими документами.

После того, как все документы собраны и поданы, остается определиться с тем, как вы будете решать возникшие трудности. Банк может предложить вам реструктуризацию или кредитные каникулы, что позволит восстановить ваше финансовое положение.

Обратите внимание: несмотря на то, что банку невыгодно вас терять, ему также невыгодно терять свои деньги. Поэтому в случае, если у вас есть объективная возможность продолжать платить ипотеку в прежнем объеме, банк вряд ли пойдет вам навстречу. Поэтому необходимо подготовиться к тому, что вам придется доказывать свою правоту или припугнуть банк тем, что вы переведете свою ипотеку в другой банк.

Требования Сбербанка к объектам рефинансирования.

как переоформить ипотеку под меньший процент
как переоформить ипотеку под меньший процент

Требования банка к объекту залога будут следующими:

  • Квартира или дом должны быть построенными. Если на руках еще нет свидетельства, то рефинансирование ипотеки невозможно. Банк не принимает в залог права требования.
  • Недвижимость, по рефинансируемой ипотеке, должна быть заложена в другом банке. После погашения задолженности возникает обязательство в 2 месяца оформить залог на это жилье в пользу Сбербанка.
  • Если есть в собственности другое жилье без обременения, то его можно также отдать в залог банку и произвести рефинансирование ипотеки. Это особенно актуально для тех, у кого объект еще не введен в эксплуатацию и не построен.

Также у банка есть требования к кредитам, рефинансирование которых будет производиться:

  • Отсутствие текущей просрочки и просрочек за прошедшие 12 месяцев (допускается 1 до 30 дней или не более 3 до 5 дней);
  • Выдан более 6 месяцев назад до даты подачи заявки;
  • До окончания кредита остается более чем три месяца;
  • Если рефинансируется кредит Сбербанка, то подача должна быть в том же территориальном банке, где оформлялся этот кредит.

Существуют и соответствующие требования к заемщику:

  • Гражданство России;
  • Возраст 21 – 75 лет на момент окончания;
  • Стаж работы – 6 месяцев на последнем месте и минимум год за прошедшие пять лет;
  • Второй супруг обязательно идет созаемщиком, если иное не прописано в брачном договоре.

К ставке добавляется 1% в следующих случаях:

  • На период закрытия ипотеки в другом банке до регистрации ипотеки;
  • До подтверждения других рефинансируемых кредитов;
  • В случае отказа от страхования жизни и здоровья.

Минимальная сумма для рефинансирования в Сбербанке 500000 рублей. Максимальная сумма зависит от ряда параметров, но не должна превышать 80% от цены залога:

  • 5 млн. рублей на гашение сторонней ипотеки;
  • 1,5 млн. на гашение других кредитов и карт;
  • 1 млн. на личные цели.
  • Рефинансирование ипотеки возможно на срок до 30 лет.

Итак, как мы видим, Сбербанк выдвигает обоснованные и логичные требования ко всему, что касается рефинансирования любого кредита, включая ипотеку. Поэтому многие выбирают Сбербанк в качестве удобного банка для осуществления рефинансирования. Однако может случиться и так, что вам больше подойдет, например, банк ВТБ. Условия разных банков могут различаться весьма существенно, поэтому мы рекомендуем вам изучать предложения как минимум пяти банков, из которых впоследствии вы сможете выбрать оптимальный вариант.

Почему в рефинансировании могут отказать?

как переоформить ипотеку под меньший процент
как переоформить ипотеку под меньший процент
  • Процесс рефинансирования невозможен по причине наличия отрицательной кредитной история у человека или судимости. За несколько лет ипотечных выплат может произойти все, что угодно. Отрицательная кредитная история также складывается в ходе ипотечных выплат. Поэтому обращаться за рефинансированием кредита важно вовремя, еще до возникновения просрочек по ипотечным платежам. В противном случае у вас не будет выбора, кроме как продолжать разбираться с собственным банком и искать способы либо погасить увеличившуюся задолженность, либо получить кредитные каникулы в собственном банке. Не доводите до патовой ситуации! Обращайтесь за рефинансированием вовремя!
  • Не проводится рефинансирование и в том случае, если человек только начал выплачивать кредит. Как мы уже упоминали выше, рефинансирование доступно спустя полгода после оформления ипотечного кредита. На то есть свои причины. Например, при частом переводе кредита из банка в банк проще скрыть различные махинации. Мы не станем останавливаться подробно на этих схемах. Банки должны иметь возможность защитить себя от участия в таких схемах, и наличие временного ограничения на оформление рефинансирования – один из таких способов. Кроме того, рефинансирование на начальном этапе выплаты ипотечного кредита попросту невыгодно.
  • Не проводится рефинансирование в ситуации, если у заемщика снизился доход или появились дополнительные иждивенцы. Здесь ситуация может быть двоякой. Снижение дохода может помешать рефинансированию в случае, если вашего совокупного дохода не хватает на погашение ипотечных платежей и дополнительные расходы (у вас должна оставаться еще хотя бы половина финансовых средств после ежемесячного платежа). А вот к дополнительным иждивенцам относятся все нетрудоспособные родственники, которых вы обязаны содержать, включая несовершеннолетних детей. Правда, в случае с детьми банки предлагают дополнительные выгодные программы, в том числе, субсидированные государством. Поэтому необходимо заранее узнавать, под какие условия вы попадаете, и что нужно сделать для того, чтобы доказать банку как свою потребность в рефинансировании, так и свою платежеспособность.
  • Смена работы и недостаточный стаж. В этом случае вам может помочь только созаемщик, однако далеко не все банки одобряют рефинансирование в таком случае. Если вы только что сменили работу, никто не сможет спрогнозировать, как долго вы проработаете на новом месте. Поэтому менять работу лучше после того, как рефинансирование одобрено. Или ждать полгода, и только после этого подавать заявление.
  • В некоторых случаях сомнение вызывает предмет залога. Если даже он полностью устраивал прошлого кредитора, не факт, что новый банк примет его. Конечно, речь идет о другой недвижимости, которая могла быть оформлена в качестве залога. Например, при оформлении ипотеки на землю или загородный дом, или же при оформлении ипотеки на строящееся жилье. Многие банки принимают квартиры в любом состоянии, лишь бы выдать деньги и получить клиента. Однако такие банки как, например, Сбербанк выдвигают весьма серьезные требования к недвижимости.

Как оформить рефинансирование правильно?

как переоформить ипотеку под меньший процент
как переоформить ипотеку под меньший процент

Для того, чтобы оформить рефинансирование кредита выгодно и быстро, важно следовать простым правилам.

  • Внимательно изучайте предложения всех банков.
  • Не оформляйте договор рефинансирования без детального изучения всех пунктов.
  • Не используйте рефинансирование слишком часто. Разница между начальной и новой ставкой должна составлять 3-4%.
  • Сперва старайтесь решить проблему с вашим банком, и только после полного отказа обращайтесь за рефинансированием.
  • Не стесняйтесь обращаться за помощью к специалистам.
  • Будьте готовы дополнительно потратиться на процедуру: отложите деньги для рефинансирования заранее.

Мы постарались подробно рассмотреть, как переоформить ипотеку под меньший процент в вашем банке или оформить рефинансирование ипотеки в другом банке. Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и делитесь ею в социальных сетях со своими друзьями. Ну а мы продолжим рассказывать вам обо всем, что связано с ипотекой, просто и  понятно!

 

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *