Как лучше выплачивать ипотеку в любом банке?

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

как лучше выплачивать ипотеку
как лучше выплачивать ипотеку

Оформление ипотеки подразумевает добровольное обременение себя и своей семьи ежемесячными выплатами в течение длительного времени. Историй о том, как лучше выплачивать ипотеку, огромное множество. Такие истории можно найти на страницах форумов, в социальных сетях, в специализированных изданиях. Но любые истории – это только опосредованный пересказ событий, которые произошли не с вами. И условия могут совершенно не совпадать с вашими условиями.

Поэтому каждый сам должен решать для себя, как лучше выплачивать ипотеку. Способ может зависеть от банка, в котором ипотека оформляется, от срока, на который вы планируете оформить кредит, даже от типа недвижимости и условий получения дохода. Также способ может зависеть от количества созаемщиков и наличия недвижимости и других активов в собственности. Все эти нюансы влияют на то, как вы можете погасить ипотеку досрочно с максимальной выгодой для себя.

В нашей сегодняшней статье мы поговорим о том, как выгодно платить ипотеку в любом банке, а также узнаем, как выгодно погасить ипотеку досрочно и при этом не попасть в финансовую яму, отдав последние деньги. Мы подробно расскажем, как правильно платить ипотеку, если вы не хотите попасть в долговую яму и выясним, от чего зависит выгода при досрочном погашении ипотеки.

Шаг первый: правильно подготовиться к ипотеке.

как лучше выплачивать ипотеку
как лучше выплачивать ипотеку

Многие сейчас удивятся, но на самом деле ваша выгода от погашения ипотеки зависит уже от того, как вы ее оформляли. Иногда, если по ипотеке платить ежемесячно больше, график платежей пересчитывается не так, как вам хотелось бы. Например, платеж остается прежним, а сокращается только срок кредитования. В иных случаях срок остается прежним, а сокращается только размер ежемесячного платежа, исходя из уплаченных вами денег. Да и то только на следующий месяц.

Для того, чтобы получить условия, которые гарантированно позволят вам выплачивать ипотеку выгодно, необходимо ответственно подойти к выбору банка. То, как правильно платить ипотеку, во многом зависит от того, какой договор вы заключите, и насколько разумно вы подойдете к оформлению ипотечного кредита.

  • Перед тем, как оформить договор на ипотеку, важно внимательно изучить предложения всех банков, а также изучить положение на экономической арене нашей страны. Мы знаем, что год от года ключевая ставка ЦБ РФ снижается, и именно от нее другие банки начинают «плясать», чтобы сформировать собственные предложения. Перед тем, как оформлять ипотеку, убедитесь в том, что в этом году ключевая ставка уже не снизится, и вы действительно оформляете ипотеку на выгодных условиях.
  • То, как выгодно платить ипотеку, зависит не только от процентной ставки, но и от дополнительных условий банка. Установление штрафов за досрочное погашение незаконно, но многие банки умудряются обходить этот запрет и вводить комиссии, казалось бы, на сопутствующие услуги, привязать которые к досрочному погашению юридически нельзя. Поэтому если вы планируете впоследствии погасить ипотеку досрочно, чрезвычайно важно заранее изучать, к чему готовиться в таком случае. В надежных банках вроде Сбербанка или Россельхозбанка такое не практикуется, поэтому вы можете смело заключать договор с этими банками не бояться штрафов за досрочное погашение кредита.
  • То, как выгодно погасить ипотеку досрочно, зависит также от общего срока кредитования, а также от ваших собственных возможностей. Перед оформлением ипотеки важно оценить все условия, которые сложились к этому моменту, и рассчитать, как вы можете воспользоваться ситуацией. Например, вы относитесь к категории «молодая семья» и оформляете ипотеку на льготных условиях в Сбербанке. Через несколько лет вы можете получить право на субсидию от государства в виде льготного периода кредитования. После рождения второго ребенка вы будете выплачивать всего 6% годовых в течение трех лет, а после рождения третьего и последующих детей – в течение пяти лет. Пока неизвестно, сколько продержится такая программа, однако ее популярность позволяет рассчитывать не то, что вы сможете ею воспользоваться. В течение льготного периода вы можете погасить основную часть долга материнским капиталом, и впоследствии вам останется выплатить совсем немного. Не забываем и о других способах досрочного погашения, которые могут быть доступны только определенным категориям граждан. Свои права надо не только знать, но и вовремя ими пользоваться.
  • Как правило, то, что будет, если по ипотеке платить ежемесячно больше, прописано в ипотечном договоре. Зачастую заявители просто просматривают договор по диагонали. Однако если вы действительно хотите получить выгоду от оформления ипотеки, договор надо читать внимательно. Выбирайте банк, условия досрочного погашения в котором устроят именно вас. Такие банки есть, и особых трудностей перед вами возникнуть не должно.

Шаг второй: проверить и подготовить все документы.

как лучше выплачивать ипотеку
как лучше выплачивать ипотеку

И снова многие удивятся, однако то, как лучше выплачивать ипотеку, во многом зависит от того, какие условия вам предложит банк. Выше мы перечислили, что нужно сделать, чтобы получить хорошие условия, если с вами априори все в порядке. Однако на деле так бывает далеко не всегда. Перед тем, как задумываться, что будет, если по ипотеке платить ежемесячно больше, давайте задумаемся о том, а даст ли нам банк ипотеку на самых выгодных условиях.

  • Не имеет значения, как выгодно погасить ипотеку досрочно, если вам ее не дадут. Поэтому первое, что надо сделать – проверить свою кредитную историю. Раз в год можно подать запрос в БКИ (бюро кредитных условий) абсолютно бесплатно. Если ваша кредитная история испорчена большими и частыми просрочками, придется ждать, пока истечет срок ее хранения в БКИ, другого варианта нет. Если же ваша кредитная история только слегка подпорчена, все еще можно исправить. Вариантов здесь несколько. Первый вариант – улучшить кредитную историю своевременной выплатой рассрочки или маленького потребительского кредита. Второй вариант – искать банк, который одобрит вам кредит с вашей кредитной историей. Мы обращаем ваше внимание на то, что в таком случае могут быть дополнительные условия, которые доказали бы банку вашу надежность. Поэтому о выгодном оформлении и досрочном погашении ипотеки речи здесь нет: ее бы просто получить. Поэтому для того, чтобы выгодно оформить и выплатить ипотеку, крайне важно заранее исправлять свою кредитную историю, и только потом обращаться в банк.
  • Кроме того, для выгодного оформления ипотеки вам необходимо быть официально трудоустроенным. При этом стаж на текущем месте работы должен быть более полугода, а непрерывный стаж за последние пять лет – больше года. Конечно, при отсутствии официального трудоустройства вы можете привлечь созаемщиков и поручителей. Однако здесь мы снова возвращаемся к тому, что о выгодном оформлении и досрочном погашении ипотеки речи не идет. Поэтому для того, чтобы получить максимально выгодные условия и впоследствии досрочно погасить ипотеку с выгодой для вас, необходимо заранее позаботиться о соответствии требованиям банка. А именно – найти работу, хотя бы для того, чтобы получить возможность оформить кредит без необходимости доказывать, что вам можно доверять.
  • Помимо прочего, большое значение (мы бы даже сказали – определяющее) играет ваша заработная плата. Несколько лет назад получить ипотеку можно было только при предоставлении 2-НДФЛ, однако за последнее время уровень официальной заработной платы существенно снизился, так как большинство людей получают «серую» зарплату, даже работая официально. Поэтому и банкам пришлось пересмотреть свое отношение. Для того, чтобы понять, как правильно платить ипотеку, важно остановиться на своих доходах. В настоящее время существует возможность подтвердить свою платежеспособность по форме банка. Это дает возможность банку получить представление о реальном уровне ваших доходов. Однако и здесь важно внимательно подойти к оформлению документов, а также заранее поговорить с руководителем. Дело в том, что предоставление справки по форме банка еще не гарантирует вам одобрения. Иногда при звонке в организацию, где трудится заявитель, банк получает совершенно другие цифры. Поэтому лучше всего заранее договориться с руководителем или бухгалтерией о том, что цифры должны быть названы реальные, а не завышенные или заниженные. Одинаково плохо обманывать банк как в большую, так и в меньшую сторону.

Как выплатить ипотеку выгодно?

как лучше выплачивать ипотеку
как лучше выплачивать ипотеку

Существует огромное количество способов быстрого и выгодного погашения ипотеки. Однако мы остановимся только на законных способах, и выясним, как лучше выплачивать ипотеку с максимальной выгодой для вас.

  • В первую очередь, необходимо внимательно отслеживать свою выгоду и пользоваться ею. Например, если вы состоите в браке и вам меньше тридцати пяти лет, вы можете оформить ипотеку по программе «Молодая семья» на более выгодных условиях.
  • Также молодые семьи, как правило, обзаводятся детьми. Что означает возможность использования материнского капитала, а также получение субсидии от государства. Материнский капитал можно направить на погашение основной части долга. Субсидия от государства заключается в том, что после рождения ребенка вам будет доступна ставка 6% на три года, а после рождения третьего – на пять лет. Все крупные банки поддерживают эту программу, что является хорошим подспорьем для многодетных родителей.
  • Кроме того, нельзя также забывать о возможности использовать налоговый вычет. На налоговый вычет имеют право те, кто своевременно выплачивает подоходный налог (или у вас его удерживают с заработной платы). За все время выплат можно вернуть до 390 тысяч рублей, а выплаты по налоговому вычету очень помогают с ежемесячными платежами. Можно использовать налоговый вычет как дополнительные средства для досрочного погашения, а можно облегчить выплату ипотечного кредита и позволить себе немного больше.
  • Кроме того, не забывайте о возможности рефинансирования! Даже если вы сейчас оформляете ипотеку на самых выгодных условиях, ключевая ставка будет снижаться год от года, и лет через пять рефинансирование будет выгодным решением. К сожалению, спрогнозировать условия рефинансирования со стопроцентной уверенностью нельзя. Однако положение на рынке недвижимости таково, что банкам приходится искать все новые и новые способы привлечения клиентов, и можно предположить, что через пять лет условия рефинансирования будут еще более выгодными, чем сейчас. Однако не стоит бежать за рефинансированием в первый попавшийся банк. Надо придирчиво выбирать банк и условия, чтобы рефинансирование не обошлось вам слишком дорого.
  • Иногда решение, как выгодно погасить ипотеку досрочно, может оказаться совершенно неожиданным. Ипотека выплачивается в течение длительного времени, за которое вам в собственность может по наследству перейти любое имущество. Задумайтесь о продаже имущества. Однако и не упускайте из виду и выгоду от его аренды. Если квартира, доставшаяся вам по наследству, находится в хорошем состоянии, вы можете сдавать ее и покрывать ипотеку платежами за аренду. Также вы можете продать ее и погасить ипотеку сразу. Все случаи индивидуальны, поэтому лучшим решением будет обращение в агентство недвижимости, специалисты которого помогут вам определить наилучший способ разрешения вашей задачи.

Конечно, это далеко не все способы, которыми можно погасить ипотеку досрочно. Однако мы обещали остановиться только на законных способах и не рассматривать незаконные схемы, по которым квартиры в ипотеку покупаются и продаются без каких-либо проблем. В деле оформления и выплаты ипотеки от вас зависит практически все. Если вы понимаете, что больше не можете выплачивать ежемесячные платежи, обязательно обратитесь к представителям банка и скажите об этом, сопроводив свое обращения документами, подтверждающими ухудшение вашего материального положения. В этом случае вам может быть предложена реструктуризация вашего долга, а также кредитные каникулы.

Кроме того, перед рефинансированием кредита вы также можете подать заявление в ваш банк с требованием пересмотреть процент по кредиту, основываясь на снижении ключевой ставки. Банк будет вынужден рассмотреть ваше заявление, однако одобрять его или нет – остается на его усмотрении. Если вы получили отказ, напрямую сообщите специалистам банка, что вы будете переводить ипотечный кредит в другой банк. Ни один банк не захочет терять клиента, который является стабильным источником дохода на протяжении долгих лет. Поэтому в случае, если вы пригрозите переходом в другой банк, вам могут пойти навстречу. Если же и это банк не убедит, что ж: рефинансирование – процедура доступная и выгодная.

От чего зависит выгода при досрочном погашении ипотеки?

как лучше выплачивать ипотеку
как лучше выплачивать ипотеку

Как мы уже определили выше, выгода от досрочного погашения целиком и полностью зависит от вас. При этом обеспечивать выгоду надо с первых шагов. Если вы безалаберно отнеслись к оформлению ипотеки на начальном этапе, и вынуждены были согласиться на более трудные условия, кого винить в том, что вам трудно выплачивать ипотеку?

Да, найти работу трудно. Найти работу с большой зарплатой – тем более. Однако существует такое понятие, как созаемщики, которые выступают в качестве гаранта выплат. Если вы платить не сможете, смогут они. В связи с этим надо проверять их документы так же серьезно, как свои. Созаемщики должны быть идеальными заявителями, ведь требования банка одинаковы для всех. Если у вас есть какие-то проблемы, то у них таких проблем быть не должно вовсе.

При возникновении любых спорных ситуаций важно вовремя обращаться в банк. Поймите, банк не заинтересован в том, чтобы продавать вашу квартиру, отбирать у вас все и таскать по судам. Банк заинтересован в том, чтобы получать свои деньги стабильно, как вы и договаривались изначально. Поэтому доводить до серьезных просрочек не стоит. Задержали зарплату – уведомите банк, и получите справку в бухгалтерии о том, когда именно вам реально перечислили деньги. За обстоятельства, которые возникли не по вашей вине, вас наказывать никто не будет, а в случае, если вам попался не слишком добросовестный банк, собранные вами документы докажут вашу правоту в суде.

Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и делитесь ею в социальных сетях со своими друзьями. Ну а мы продолжим подробно и понятно отвечать на самые трудные и любопытные ипотечные вопросы!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *