Как лучше погасить ипотеку досрочно в любом банке?

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

как лучше погасить ипотеку досрочно
как лучше погасить ипотеку досрочно

Думать о том, как лучше погасить ипотеку досрочно, следует еще до оформления ипотечного договора. Большинство трудностей при досрочном погашении возникает из-за того, что заявитель не задумывается над возможностями досрочного погашения. Маркетинговые схемы банков устроены таким образом, чтобы убедить в следующем: «оформляй сейчас, потом будет поздно, не думай ни о чем, заключай договор и получай квартиру, потом будешь жалеть». Однако практика показывает, что на самом деле именно потом вы не то что не будете жалеть, а, возможно, и лишний раз похвалите себя, что не стали торопиться и хорошенько все обдумали. И дело не только в том, что ставка по ипотеке неуклонно снижается год от года.

Способов, как лучше досрочно погасить ипотеку, достаточно много, и все они доступны разным категориям граждан. Для того, чтобы улучшить свое финансовое положение и ускорить выплату ипотечного кредита, вовсе не нужно устраиваться на три работы сразу и всю зарплату направлять на погашение ипотечного кредита. На самом деле существуют и более доступные способы, как лучше погашать ипотеку досрочно, и наша задача на сегодня – рассмотреть их все.

В нашей сегодняшней статье мы рассмотрим, как лучше платить ипотеку, какими способами лучше не пользоваться, какие есть подводные камни у распространенных способов облегчения ежемесячных платежей, и о каких способах многие даже не задумываются.

Где взять деньги на досрочное погашение?

как лучше погасить ипотеку досрочно
как лучше погасить ипотеку досрочно

Размышляя, как лучше погасить ипотеку досрочно, не лишним будет задуматься и над тем, где взять финансовые средства на досрочное погашение ипотечного кредита. Вы и так ежемесячно вносите определенную сумму, откуда взять дополнительные средства? Попробуем разобраться.

  • Материнский капитал – основной способ досрочного погашения ипотеки частично либо полностью, в зависимости от того, в какой период ипотечного кредита материнский капитал был получен. Этот способ, как лучше досрочно погасить ипотеку, используется наиболее часто, так как сумма материнского капитала год от года растет, и позволяет покрыть существенную часть процентов по кредиту или же основного долга. На сегодняшний день сумма практически приблизилась к 500 тысячам рублей, что позволяет использовать материнский капитал и как первоначальный взнос, и как средство для частичного или полного досрочного погашения.
  • Налоговый вычет – еще один способ, как лучше погашать ипотеку досрочно с привлечением дополнительных средств. Если вы официально трудоустроены и получаете хорошую официальную заработную плату, а ваш работодатель удерживает с вас соответствующий налог, при оформлении ипотечного кредита вы имеете право на возврат налога. Общая сумма выплат не может превышать 390 тысяч рублей за весь период, однако ежемесячный возврат налога позволит вам существенно облегчить для себя внесение ежемесячных платежей. Или же вносить каждый раз чуть больше, что позволит пересчитать график.
  • Рефинансирование ипотеки – не самый простой способ, как лучше платить ипотеку, так как в этом понятии очень часто путаются даже финансово грамотные люди. Оформление рефинансирования выгодно далеко не всегда и не для всех. Однако в определенных ситуациях именно рефинансирование ипотеки позволяет высвободить достаточное количество финансовых средств, которые ранее и так уходили на уплату ипотечного кредита, только теперь те же средства будут погашать большую часть долга по кредиту, что позволит вам выплатить его намного быстрее.
  • Собственные накопления – то, чем похвастаться может не каждый. Конечно, при появлении дополнительных финансовых средств при выплате ипотеки первая мысль не столько направить их на погашение кредита, сколько купить что-нибудь для себя или для семьи, так как многие подходят к оформлению ипотеки не совсем обдумано, и в итоге вынуждены во многом себе отказывать. Однако при правильном подходе у многих появляется возможность откладывать определенную часть средств на депозит под процент, что впоследствии позволит осуществить досрочное погашение ипотеки.

Теперь настало время рассмотреть более подробно каждый способ досрочного погашения и связанные с ним особенности.

Материнский капитал: особенности и нюансы.

как лучше погасить ипотеку досрочно
как лучше погасить ипотеку досрочно

Несмотря на то, что этот способ, как лучше погасить ипотеку досрочно, пользуется наибольшей популярностью, далеко не все знают, какие нюансы кроются за применением материнского капитала для погашения ипотеки.

Как использовать материнский капитал для погашения ипотечного кредита:

  • Для начала необходимо оформить сам сертификат.
  • Если вы хотите использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, необходимо уведомить об этом банк и уточнить, принимает ли выбранный вами банк «чистый» материнский капитал, или же необходимо добавить личные средства.
  • Затем необходимо отправиться в ПФР и получить справку с остатком доступных денежных средств. Эта справка потребуется в банке.
  • В ПФР заполняется заявление на перевод средств материнского капитала в уплату первоначального взноса, процентов по кредиту или погашения основного долга. Форма заявления может быть изменена ПФР произвольно, поэтому никакого смысла искать образцы в Интернете нет: надо идти в ПФР и заполнять форму там.
  • В течение месяца ПФР будет рассматривать ваше заявление, причем вам могут и отказать. Конечно, случаи отказов чрезвычайно редки, однако они все-таки существуют.
  • Еще месяц ПФР будет переводить средства в банк.

Таким образом, если вы планируете использовать материнский капитал в качестве средства для досрочного погашения ипотеки, в течение двух месяцев необходимо будет вносить ежемесячные платежи в полном объеме и в срок. Только после поступления денежных средств на счет банка ваш график платежей будет пересчитан. Этот способ, как лучше досрочно погасить ипотеку, доступен большинству граждан, и потому чрезвычайно привлекателен.

Однако у этого способа, как лучше погашать ипотеку досрочно, есть и свои весьма очевидные минусы:

  • После окончательной выплаты ипотеки и снятия обременения с квартиры вы обязаны в течение полугода выделить доли детям и супругу. Если вы этого не сделаете, наступит ответственность по законодательству РФ, и одним штрафом вы не отделаетесь. А это значит – надо обращаться к нотариусу, надо заполнять соответствующие документы и готовиться к длительной бумажной волоките.
  • Это же обстоятельство делает практически невозможным рефинансирование ипотеки в другом банке, так как при применении материнского капитала на вашу квартиру уже имеют право несовершеннолетние, и лишить их этого права в случае неуплаты вами долга банк не сможет. Именно поэтому в абсолютном большинстве случаев при применении материнского капитала в рефинансировании другие банки отказывают.
  • В то же время, применить материнский капитал после рефинансирования также не получится. Дело в том, что рефинансирование – это новый кредит под залог недвижимости, и ПФР он рассматривается именно как кредит, а не как ипотека. И в большинстве случаев в перечислении средств материнского капитала на погашение этого кредита отказывают.

Таким образом, размышляя, как лучше платить ипотеку в вашем случае, не следует забывать и о негативных сторонах применения материнского капитала. Кто предупрежден – тот вооружен. Материнский капитал – действительно хорошее финансовое подспорье, однако использовать его надо с умом.

Налоговый вычет.

как лучше погасить ипотеку досрочно
как лучше погасить ипотеку досрочно

Этот способ, как лучше погасить ипотеку досрочно, является одним из наименее упоминаемых, так как в нашей стране абсолютное большинство граждан работает неофициально, или получает неофициальную заработную плату. Таким образом, никаких налоговых отчислений работодатель не платит, что лишает гражданина права на налоговый вычет. Однако важно помнить, что вы имеете право на налоговый вычет, если уплачиваете налог самостоятельно. Помня об этом, можно подготовиться к оформлению ипотеки, собрать соответствующие декларации об уплате налогов и подать на налоговый вычет даже в том случае, если ваш работодатель от налогов уклоняется. Остановимся более подробно на том, что из себя представляет налоговый вычет, так как это один из самых доступных способов, как лучше досрочно погасить ипотеку.

Имущественный налоговый вычет предоставляется в размере фактических расходов на приобретение (строительство) жилья, но не превышающих 2 млн руб. (т.е. вы сможете вернуть себе уплаченный/не платить в будущем НДФЛ на сумму максимум 260 тыс. руб. (2 млн руб. * 13%). А в случае приобретения (строительства) жилья в кредит (ипотека) — также в сумме уплаченных процентов за пользование ипотечным кредитом, но не более 3 млн руб. (т. е. вы сможете также вернуть себе уплаченный/не платить в будущем НДФЛ на сумму максимум 390 тыс. руб.).

Таким образом, общая сумма максимального возможного имущественного налогового вычета для ипотечных заёмщиков составляет до 650 тыс. руб. Законодательством Российской Федерации предусмотрено, что повторное предоставление указанных налоговых вычетов не допускается.

Право на имущественный налоговый вычет возникает в том году, в котором вы получили передаточный акт и свидетельство о собственности, и распространяется на весь календарный год.

Наиболее доступный способ, как лучше платить ипотеку при помощи налогового вычета – оформить его при помощи работодателя.

Для этого налогоплательщику необходимо:

  • Подготовить копии документов, подтверждающих право на получение имущественного налогового вычета.
  • Написать и предоставить в налоговую инспекцию по месту жительства заявление на получение уведомления о праве на имущественный налоговый вычет с приложением копий документов, подтверждающих это право.
  • По истечении 30 дней получить в налоговой инспекции уведомление о праве на имущественный налоговый вычет и предоставить его работодателю, которое будет являться основанием для не удержания НДФЛ из суммы выплачиваемых физическому лицу доходов до конца года.
  • При подаче в налоговую инспекцию копий документов, подтверждающих право на вычет, необходимо иметь при себе их оригиналы для проверки налоговым инспектором.
  • Если имущественный налоговый вычет полностью не использован налогоплательщиком в текущем году, то его остаток переносится на последующие годы до полного его использования. Наиболее удобный способ получения имущественного налогового вычета – по окончании календарного года в налоговой инспекции за весь год сразу. В том случае, если вы уже обращались за получением вычета и у вас осталась небольшая сумма, подлежащая к возврату, вы можете, не дожидаясь окончания года, получить имущественный налоговый вычет через своего работодателя.

Рефинансирование ипотеки.

как лучше погасить ипотеку досрочно
как лучше погасить ипотеку досрочно

Рефинансирование ипотеки в другом банке – популярный и хорошо известный многим способ, как лучше погашать ипотеку досрочно. В чем заключается суть рефинансирования:

  • Ваша нынешняя ставка по ипотеке существенно выше, чем новые ставки по ипотеке в других банках, при этом ваш собственный банк отказывается снизить вашу ставку.
  • Вы обращаетесь в наиболее подходящий банк и заключаете договор на более выгодных условиях.
  • Банк погашает вашу ипотеку, и оформляет новый кредит. Ваша первая ипотека погашена, и теперь вы выплачиваете долг перед новым банком на более выгодных условиях.
  • Квартира же переходит в залог новому банку.

В чем особенности данной процедуры, и почему к рефинансированию важно относиться очень внимательно:

  • В первую очередь, эта процедура платная. У каждого банка свой ценник, поэтому мы не можем назвать вам точную стоимость, однако можем предупредить, что за возможность получить более привлекательный процент по ипотеке придется сначала заплатить.
  • Кроме того, период перевода вашей квартиры из залога в залог может занять весьма длительное время, в течение которого вы будете платить повышенную ставку. Нередко банки предлагают заложить другую недвижимость, якобы для того, чтобы избежать этого. Однако на деле такое предложение должно вас насторожить: вполне возможно, «под шумок» банк изменит сумму кредита, при этом ежемесячный платеж останется прежним, и заметить подмену своевременно будет трудно.
  • Также к рефинансированию стоит прибегать только в том случае, если разница между ставками составляет хотя бы от 2 до 4 пунктов. То есть, через несколько лет выплат. Обращаться за рефинансированием слишком часто бессмысленно, так как ваши затраты на его осуществление превысят минимальную выгоду.

Сложно ли выплатить ипотеку досрочно?

как лучше погасить ипотеку досрочно
как лучше погасить ипотеку досрочно

Мы рассмотрели множество способов, которыми можно выплатить ипотечный кредит досрочно, однако ни об одном из них нельзя сказать, что можно погасить ипотеку досрочно без проблем. Без проблем отдать большую сумму денег не получится: и это важно понимать еще до оформления ипотеки. К сожалению, в абсолютном большинстве случаев мы надеемся на то, что дальше будет лучше и легче. А дальше бывает только сложнее.

Предугадать все риски и все трудности невозможно. Ко всему нужно готовиться заранее. Откладывать пусть небольшие, но все-таки деньги, которые помогут вам остаться на плаву, если произойдет что-то непредвиденное. Обращаться в банк каждый раз, как вам задержали зарплату или возникли объективные трудности с выплатами. Так вы не допустите просрочек, и банк поймет, что вы не скрываетесь от уплаты, а нацелены на сотрудничество. Банку невыгодно вас терять, это вы тоже должны понимать. Если у вас возникают трудности, банк пойдет на реструктуризацию или кредитные каникулы. Важно только вовремя обратиться к специалистам банка.

Брать новый кредит для того, чтобы закрыть старый, и не оформлять при этом рефинансирование – шаг в пустоту. Все новые и новые кредиты приводят к банкротству, а по закону банк может отобрать у вас залоговую квартиру, даже если больше жить вам совершенно негде.

Используя наши способы досрочного погашения ипотеки, вы сможете существенно облегчить свою жизнь, уменьшив ежемесячные выплаты или сократив срок ипотеки. Внимательно изучайте все условия программ и все требования банка, а также все подводные камни способов досрочного погашения, и ипотека будет закрыта намного проще.

Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и рассказывайте о ней в социальных сетях своим друзьям. Ну а мы продолжим рассматривать самые любопытные ипотечные вопросы просто и понятно!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *