Как грамотно взять ипотеку и погасить ее в любом банке?

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

как грамотно взять ипотеку
как грамотно взять ипотеку

Оформление ипотеки – это предприятие на долгие годы, поэтому крайне важно сразу правильно определить, как сделать все грамотно. Вопрос, как грамотно взять ипотеку возникает не просто так. Огромное количество предложений от банков сбивают с толку. Неизвестно, что лучше: маленький процент и большой первоначальный взнос в сочетании со строящимся жильем неизвестного застройщика или ровно противоположные условия. О том, как правильно брать ипотеку, написано уже множество статей, но все они повествуют о личном мнении их автора. Мы же расскажем вам, как правильно выбрать ипотеку, основываясь на статистических данных и объективных условиях.

Однако важно не только правильно оформить ипотеку, но и быстро с ней расквитаться. Для этого необходимо знать, как лучше гасить ипотеку досрочно с применением абсолютно всех возможностей, которые существуют на данный момент. В нашей сегодняшней статье мы расскажем вам, как выгоднее погашать ипотеку досрочно, какие есть возможности и как ими воспользоваться. Те, кто знает, как правильно гасить ипотеку досрочно, статистически выплачивают ипотеку за 8 лет вместо 20 или 30 лет. Это воодушевляет. Если вы уже оформили ипотеку, и вам интересно, как правильно досрочно гасить ипотеку, переходите по ссылке в оглавлении. Для всех остальных наш рассказ начнется с того, как правильно взять ипотеку и не прогадать.

Как грамотно взять ипотеку в любом банке?

как грамотно взять ипотеку
как грамотно взять ипотеку

Для того, чтобы понять, как грамотно взять ипотеку в любом банке, необходимо изучить несколько составляющих: ипотечную программу, требования банка к заемщику, условия банка для оформления ипотеки, а также на репутацию банка. Обращаться в незнакомый банк, который только начал свою деятельность, мы вам не рекомендуем.

Для того, чтобы понять, как правильно брать ипотеку, для начала надо остановиться на том, какая ипотечная программа вас интересует:

  • Приобретение жилья в новостройке. Сюда относится как строящееся жилье, так и уже готовое на первичном рынке недвижимости. В этом случае продавцом выступает только юридическое лицо. Если вас интересует, как правильно выбрать ипотеку, обращаем ваше внимание, что на новостройки во всех банках самые низкие проценты и самые низкие объемы первоначального взноса. Рекомендуем обратить внимание на Россельхозбанк, партнеры которого предлагают оформить ипотеку в 5% на строящееся жилье.
  • Приобретение жилья на вторичном рынке. По этой программе можно приобрести квартиру, комнату, часть дома, дом с земельным участком (назначение земли – земли населенных пунктов) или таунхаус у физических или юридических лиц. Эта программа уже не так выгодна. Надо собрать больше документов, проверить соответствие жилья требованиям банка. Лучшее решение – обращение к риелторам, которые возьмут часть ваших забот на себя.
  • Строительство жилого дома. В настоящий момент наиболее выгодно оформлять такой кредит в Сбербанке. Об этом мы подробно говорили в специальной статье. Если вас интересует, как правильно выбрать ипотеку на строительство частного дома, к сравнению необходимо принимать не только процентные ставки, но и общую сумму, а также возможность отсрочек по ипотеке: в Сбербанке все это есть, и на сегодняшний день именно в этом банке брать ипотеку на строительство выгоднее всего.
  • Приобретение загородной недвижимости. Перечень банков, которые одобряют такую ипотеку, крайне мал. Поэтому особое внимание надо уделять объекту недвижимости и продавцу. Если вас интересует, как правильно брать ипотеку на загородную недвижимость, начните с проверки права собственности продавца на землю: если она в аренде, в ипотеке вам откажут.
  • Покупка гаражей и машиномест. Для получения такого кредита необходимо приобретать только оформленный надлежащим образом гараж или место в специализированном паркинге. Наличием этой программы могут похвастаться немногие банки. Некоторые заморозили их с конца 2014 года. Сбербанк, тем не менее, пока что поддерживает такую программа.
как грамотно взять ипотеку
как грамотно взять ипотеку

Для отдельных категорий граждан предусмотрены особые условия получения ипотеки. Если вас интересует, как грамотно взять ипотеку, к вашим услугам следующие специальные программы:

  • Военная ипотека. Эта программа разработана специально для обеспечения жильем военнослужащих-участников федеральной накопительной ипотечной системы. Отличается крайне ограниченной максимальной суммой кредита (до 3000000 руб.) и порядком погашения кредита. Ежемесячные платежи по ипотеке платит государство. В законе о системе подробно расписано, кто может получить ипотеку по этой программе. Для оформления этой программы не забудьте про постановку на учет в соответствующем органе, а также службу в течение определенного срока.  Кстати, начиная с этого года, в кредитной истории заемщиков по «Военной ипотеке» не отражается история платежей до тех пор, пока кредит погашает государство. В случае увольнения военнослужащего, он начинает платить сам.
  • Нецелевой кредит под залог недвижимости. В общих чертах – обычный кредит на любые цели под залог уже имеющегося у заемщика имущества. Процентные ставки несравнимо выше, чем у базовых программ, зато можно получить значительную сумму дешевле, чем по обычным потребительским кредитам. Опять же, вспомним про Сбербанк и Россельхозбанк: в этих банках условия программы наиболее привлекательны.
  • Ипотека по двум документам. Привлекательна она тем, что не нужно собирать большой пакет документов, и проще порядок подачи заявки. Чаще всего, требуется СНИЛС, водительское удостоверение, военный билет или заграничный паспорт в качестве второго документа. В числе минусов повышенная процентная ставка и более высокий первоначальный взнос, однако для тех, кто не хочет заморачиваться с различными подтверждениями, это может стать выгодным делом.
  • Ипотека с использованием материнского капитала. По закону, до достижения ребенком возраста 3 лет, сертификат можно использовать, в том числе, на погашение действующего ипотечного кредита. Банки предлагают использовать капитал в качестве первоначального взноса при оформлении нового кредита. Особенность программы в том, что банк выдает полную стоимость жилья, а Пенсионный фонд через некоторое время (около 2 месяцев) переводит средства в банк по заявлению заемщика. Подробнее о том, как правильно взять ипотеку по этой программе, нужно уточнять непосредственно в банке. Обратите внимание, что в случае, если вы используете материнский капитал в качестве первоначального взноса, рефинансирование ипотеки в другом банке может оказаться невозможным. Подробно этот вопрос мы рассматривали в специальной статье.
  • Молодая семья. Банки предлагают взять ипотеку молодой семье по более выгодным условиям. Как правило, молодежная программа включает пониженную процентную ставку и увеличенное число возможных созаемщиков. Кроме того, такая программа может подразумевать и сниженный первоначальный взнос, или использование средств государственной субсидии для внесения первоначального взноса.
  • Для многодетных семей в настоящее время существует программа «ипотека 6%», при этом семья может состоять из матери и детей или отца и детей. Главное условие – второй и третий ребенок должны родиться после 1 января 2018 года. О других детях речи пока не идет. При рождении второго ребенка ставка 6% устанавливается на 3 года, при рождении третьего – на пять лет.

Выбирая банк, важно обращать внимание не только на проценты по программе на интересующий вас тип недвижимости, но и на то, поддерживает ли банк государственные и особые программы. Кроме того, необходимо обращаться исключительно в известные банки с безупречной репутацией. В противном случае сладкие посулы могут обернуться настоящей финансовой катастрофой.

Как выгодно гасить ипотеку досрочно в любом банке?

как грамотно взять ипотеку
как грамотно взять ипотеку

Настало время поговорить о том, как лучше гасить ипотеку досрочно в любом банке. Рассмотрим основные способы, как выгоднее погашать ипотеку досрочно в настоящее время:

  • Рефинансирование.
  • Материнский капитал.
  • Налоговый вычет.
  • Региональные и федеральные субсидии.
  • Государственная поддержка.

Остановимся более подробно на том, как правильно гасить ипотеку досрочно при применении каждого из вышеперечисленных способов.

  • Если вас интересует, как правильно досрочно гасить ипотеку при помощи рефинансирования, мы рекомендуем вам обратить внимание на правила оформления рефинансирования. Несмотря на то, что рефинансирование можно оформить уже спустя полгода после оформления ипотеки, мы рекомендуем вам сделать это только спустя несколько лет, когда разница между вашей и новой ставкой составит как минимум 2-4 пункта. В противном случае выгода от рефинансирования теряется. Кроме того, не стоит забывать о том, что это платная операция. Если вы уже использовали средства материнского капитала, о рефинансировании в другом банке говорить трудно. Зато вполне вероятно, что вам одобрят реструктуризацию в вашем собственном банке.
  • Если вас интересует, как лучше гасить ипотеку досрочно посредством материнского капитала, мы обращаем ваше внимание, что средств материнского капитала на полный первоначальный взнос или на полное досрочное погашение не хватит. Поэтому намного выгоднее использовать средства материнского капитала для постепенного погашения ипотеки, снижая, тем самым, нагрузку на ваш семейный бюджет.
  • Что касается того, как выгоднее пошагать ипотеку досрочно при помощи налогового вычета, обращаем ваше внимание, что вернуть вы можете не более 390 тысяч рублей за все время выплат, однако и этих выплат хватит, чтобы снизить нагрузку на ваш бюджет при ежемесячных выплатах. Чем выше ваша зарплата, тем выше налоговый вычет, и тем существеннее будет поддержка.
  • Говоря о том, как правильно досрочно гасить ипотеку с привлечением региональных и федеральных субсидий, обращаем ваше внимание на то, что воспользоваться этими привилегиями могут только те, кто действительно в этом нуждается. Например, для граждан, испытывающих острую финансовую нужду и обремененных ипотечным кредитом, существует возможность воспользоваться программой помощи заемщикам, по которой вы можете получить до 30% от остаточной суммы вашего долга. Однако важно помнить, что в этом случае сумма возврата не может превышать полутора миллионов рублей. Возмещение осуществляется безвозмездно, что является дополнительным бонусом при обращении за государственной помощью.
  • Говоря о государственной поддержке, нельзя не вспомнить программу «ипотека 6%» для многодетных семей. Если у вас есть возможность вносить ежемесячные платежи в прежнем объеме в период сниженной ставки, вы можете погасить ипотеку раньше срока при минимальных действиях с вашей стороны.

О чем всегда следует помнить при погашении ипотеки?

как грамотно взять ипотеку
как грамотно взять ипотеку

Многие забывают о том, что своевременное обращение в банк позволяет решить большинство проблем, и тянут до последнего. Уволили с работы, сократилась заработная плата, родился ребенок, заболел или умер родственник, развелись с супругом – обо всем этом банк должен узнавать в первую очередь. Банку невыгодно терять вас, и он приложит все усилия для того, чтобы продолжать получать от вас финансовые средства. Поэтому в случае, если вы не можете платить ипотеку по объективным причинам, предоставление соответствующих документов позволит вам получить реструктуризацию ипотеки или кредитные каникулы. Для того, чтобы получить максимальную выгоду от обращения в банк, мы рекомендуем вам заранее уточнять лояльность банка к таким заемщикам. Сделать это можно на специализированных форумах, где люди обсуждают реальное отношение банка к клиентам и даже составляют неофициальный рейтинг банка. Однако к отзывам на таких сайтах все равно надо относиться с осторожностью, так как один обиженный сотрудник может серьезно насолить банку плохим отзывом якобы от клиента.

Отдельно хочется сказать о людях, которые оформляют новые кредиты для того, чтобы закрыть старый. Ничего хорошего в этом нет. Условия потребительского кредита априори менее выгодны, чем ипотечные условия, и выплатить потребительский кредит даже при условии закрытой ипотеки вам будет намного труднее. В итоге придется брать все новые и новые кредиты, и однажды все это приведет к оформлению банкротства, чего мы никому не желаем.

Обращаем ваше внимание на тот факт, что возможная выгода от досрочного погашения ипотеки закладывается еще в момент ее оформления. Несмотря на то, что большинство банков не штрафуют за досрочное погашение, при рефинансировании ипотеки в другом банке могут возникнуть трудности. Некоторые банки напрямую запрещают рефинансировать кредит в другом банке или облагают такое решение дополнительными штрафами. Именно поэтому еще при оформлении ипотеки важно смотреть в будущее и учитывать возможности досрочного погашения.

Мы не будем говорить вам о том, что для быстрого досрочного погашения надо найти вторую или третью работу, взять кредит, продать дом или заложить имущество, потому что к выгоде это не имеет никакого отношения. Выгодно – внимательно считать свои деньги, знать свои возможности и рассчитывать свои траты. Выгодно – не отказывать себе во всем, а рассчитывать необходимые траты, откладывая деньги для последующего досрочного погашения. Пусть не сотни тысяч, но курочка по зернышку клюет. В сочетании с материнским капиталом, налоговым вычетом, рефинансированием и возможной пониженной ставкой все это приведет к тому, что ипотека будет закрыта намного раньше без каких-либо существенных вложений с вашей стороны.

В нашей сегодняшней статье мы поставили перед собой непростую задачу. Рассмотреть одновременно оформление и погашение ипотеки. У нас есть отдельные статьи и про то, как оформить ипотеку в отдельных банках с максимальной выгодой, и про то, как досрочно погасить ипотеку, и можно ли сделать это без уплаты процентов. В этой статье мы постарались охватить ипотечный вопрос в целом, связать воедино начало и конец и показать, что от того, насколько внимательно вы относитесь к оформлению ипотеки, будет зависеть и ваша выгода от ее погашения.

Мы очень надеемся, что нам это удалось. Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и делитесь ею в социальных сетях со своими друзьями. Ну а мы продолжим рассказывать вам обо всем, что связано с ипотекой, простым и доступным языком!

 

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *