Где выгоднее делать рефинансирование ипотеки в 2018 году?

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

где выгоднее делать рефинансирование ипотеки
где выгоднее делать рефинансирование ипотеки

Услуга рефинансирования хорошо распространена в нашей стране, и в этом нет ничего удивительного. Экономическая ситуация далека от стабильности, как и курс доллара и евро, а ключевая ставка ЦБ РФ год от года снижается. Понятно, что в таких условиях банкам важно удержать клиентов, которые выплачивают им деньги, а также привлечь новых клиентов. Кроме того, они обязаны снижать ставки на новые кредиты, так почему бы не привлечь больше заемщиков рефинансированием? Именно из-за того, что рефинансирование можно назвать настоящим соревнованием между банками, важно знать, где выгоднее рефинансирование ипотеки, и на каких условиях можно рефинансировать ипотеку в текущем году.

Само по себе рефинансирование представляет собой перекредитование. Здесь все очень просто. Банк гасит ваш долг собственными средствами, а вы затем расплачиваетесь с ним под меньший процент. При этом объектом залога может выступать как та же недвижимость, так и другая недвижимость, которая соответствует требованиям банка и имеется у вас в собственности. Отвечая на вопрос, где рефинансировать ипотеку, важно понимать, что условия во всех банках разные. Восторженные отзывы об одном банке вовсе не гарантируют, что его условия подойдут именно вам.

Поэтому в нашей сегодняшней статье мы подробно рассмотрим, где выгодно рефинансировать ипотеку в текущем году, а также узнаем, сколько стоит рефинансирование ипотеки и реально ли рефинансирование ипотеки 7 процентов, как того требует ключевая ставка ЦБ РФ.

Начнем, пожалуй, с самого простого: общих условий, на которых осуществляется рефинансирование ипотеки в любом банке.

Каким требованиям надо соответствовать, чтобы рефинансировать ипотеку?

где выгоднее делать рефинансирование ипотеки
где выгоднее делать рефинансирование ипотеки

Большинство из тех, кто ищет, где выгоднее рефинансирование ипотеки, не знают, что в рефинансировании может быть отказано. Здесь так же, как и с оформлением ипотеки: не столько вы выбираете банк, сколько банк выбирает вас. Хорошо, когда вы сходитесь во мнениях. Однако иногда отношение банка к вам может оказаться резко негативным, хотя лично вам этот банк может понравиться. Посмотрим, каким требованиям придется соответствовать, чтобы рефинансировать ипотеку:

  • Для начала, вам потребуется убедиться в том, что ваша кредитная история в порядке. Да, снова история с историей. Но что делать, если банки не хотят доверять тем, кто не хочет платить? С точки зрения банка тут все вполне логично. Вам откажут, если есть просрочки по ипотечному кредиту (количество и длительность допустимых просрочек каждый банк устанавливает сам), а также по любым другим кредитам, которые вы могли взять в период выплаты ипотеки. При этом все просрочки считаются в совокупности.
  • Кроме того, в рефинансировании также могут отказать, если вы недавно потеряли или сменили работу. А также из-за снижения уровня дохода. На решение банка влияет как уровень вашего дохода, так и его стабильность. Если вы недавно уволились или сменили работу, придется отработать на новом месте как минимум полгода. Напоминаем, кстати, и про непрерывный годовой стаж за последние пять лет упорного труда: это требование тоже никуда не делось.
  • Банк может не устроить предмет залога. Да, такое тоже бывает. Например, предыдущий банк одобрил ипотеку на квартиру во вторичке, а новый банк категорически не желает этого делать. Рефинансирование ипотеки для коттеджей и загородных домов тоже весьма проблематично.
  • С момента оформления ипотеки прошло менее полугода. Звучит забавно, однако многие начинают раздумывать, где рефинансировать ипотеку практически сразу после ее оформления. Многие люди думают, что рефинансирование – это такая удобная штука, с которой можно играться сколько угодно, увеличивая свою выгоду все больше и больше. Однако подать на рефинансирование ипотеки можно только спустя полгода после оформления, а смысл в рефинансировании и вовсе появляется спустя года три, не меньше.
  • Некоторые банки отказывают в ипотеке, если ваша ставка 10,5% или меньше. До тех пор, пока ключевая ставка ЦБ РФ не понизится еще больше, многие банки отказывают в рефинансировании таких ставок, и рефинансирование ипотеки 7 процентов не осуществляют. Слишком небольшое отличие от ключевой ставки и слишком неочевидная выгода.

В целом, можно сказать, что отказ в рефинансировании выдается по тем же причинам, по каким выдается отказ при первоначальном оформлении ипотеки с некоторыми дополнениями и допущениями.  Однако дополнительные условия банки устанавливают самостоятельно. Поэтому ответ на вопрос, сколько стоит рефинансировать ипотеку, также будет индивидуальным. В каждом банке своя ставка за проведение процедуры, поэтому для того, чтобы понять, где выгодно рефинансировать ипотеку, лучше для начала узнать, сколько стоит рефинансировать ипотеку в каждом из банков, предоставляющих привлекательные для вас условия, и вписать эту сумму в смету своих расходов. А затем сравнить сумму с возможной выгодой, и на основании полученных данных решить, насколько рефинансирование для вас выгодно.

Условия, на которых можно рефинансировать ипотеку.

где выгоднее делать рефинансирование ипотеки
где выгоднее делать рефинансирование ипотеки

В большинстве банков условия рефинансирования одинаковы. Меняются только ставки и дополнительные требования к заемщикам или к объектам недвижимости. Остановимся более подробно на основных условиях для оформления рефинансирования в любом банке.

Каким требованиям должен соответствовать ипотечный кредит:

  • Своевременное погашение долга в течение последних 12 месяцев. Не является препятствием и 1 просроченный платеж длительностью до 30 календарных дней либо 3 платежа сроком не более 5 дней.
  • На момент подачи заявки не должно быть просроченной задолженности.
  • Со времени открытия текущего кредитного договора должно пройти не менее 180 календарных дней.
  • До окончания срока действия текущего договора должно оставаться не менее 90 календарных дней.

Каким требованиям должен соответствовать заемщик:

  • Обязательно наличие гражданства Российской Федерации и регистрации на территории государства. Этот пункт намного выгоднее, чем в других банках, где требуется регистрация в определенном регионе;
  • Для мужчин возраст, в котором возможно рефинансировать ипотеку в большинстве банков – от 22 до 65 лет, причем 65 лет – возраст финального платежа. Для женщин максимальный возраст — 60лет. В некоторых банках можно рефинансировать ипотеку до 75 лет, однако это уже индивидуальные условия редких банков;
  • Соответствующий уровень финансового обеспечения, подтвержденный по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Как мы уже упоминали выше, с долгами вам рефинансирование не оформят. Поэтому крайне важно доказать, что вы справитесь с ежемесячными платежами.
  • Кроме того, необходимо также соответствовать стандартным требованиям к официальному трудоустройству: минимум полгода на текущем месте работы, минимум год непрерывного стажа за последние пять лет.

В целом, можно выделить основные требования банка к заемщику и непосредственно кредиту, а также к объекту недвижимости. Заемщик должен быть ответственным и надежным, со стабильным уровнем и соответствующим размером дохода. Кредит должен быть без просрочек, с момента его оформления должно пройти как минимум полгода, а до окончания его срока действия не должно оставаться менее трех месяцев. Ну, а объект недвижимости должен быть ликвидным с точки зрения банка. Все, что можно выгодно продать, банк принимает в залог.

Где выгоднее рефинансирование ипотеки в 2018 году?

где выгоднее делать рефинансирование ипотеки
где выгоднее делать рефинансирование ипотеки

Остановимся более подробно на том, где выгоднее рефинансирование ипотеки в текущем году, в какой банк лучше всего обратиться.

  • Райффайзенбанк — здесь можно получить сумму от 800 тысяч до 26 миллионов рублей. Срок возврата — от 1 до 25 лет, процентная ставка минимально составляет 10,9% годовых,
  • РосЕвроБанк — в этой компании вам смогут предложить процент от 11%. Получить можно сумму в пределах от 1 до 5 млн. рубл., вернуть их необходимо в срок до 20л.;
  • В Газпромбанке ставка варьируется от 11,5 до 12% в год. Минимально выдают от 500 тыс., максимально — 45 млн. руб. Действует длительный период возврата — до 30 лет;
  • В Абсолют банке вы также сможете перекредитоваться на срок до 25 лет, при этом разброс сумм будет от 300.000 до 15.000.000 рублей. Начальная ставка будет равна 12%;
  • В Сбербанке России можно получить услугу переоформления долга под залог имеющейся недвижимости. В данном случае вам предложат от 1 миллиона со сроком действия договора до 30л. При этом процент варьируется от 12 до 12,95% годовых.
  • Банк ВТБ предлагает вкусную программу рефинансирования ипотечного кредита без справки о доходах с максимальной суммой до 30 миллионов рублей и процентной ставкой в 10% годовых.

Конечно, все эти «от» и «до» применяются только для вкусного описания продукта. На деле условия будут индивидуальными, все это знают. Однако уже такая сравнительная таблица позволяет понять, в каких банках можно оформить ипотеку в 2018 году выгодно.

Как рефинансировать ипотеку?

где выгоднее делать рефинансирование ипотеки
где выгоднее делать рефинансирование ипотеки

Определившись с тем, где рефинансировать ипотеку на выгодных для вас условиях, важно остановиться на том, что для этого нужно сделать.

Какие документы необходимо подготовить для рефинансирования ипотеки в любом банке:

  • Заявление-анкета. Мы рекомендуем заполнять этот документ непосредственно в офисе банка, так как только специалисты банка точно знают, как необходимо заполнять этот документ и какие сведения важно указывать. Мы не рекомендуем скачивать бланк из Интернета и заполнять его по устаревшим данным. Тем более, что в каждом банке требования к такому документу могут быть разными.
  • Паспорт гражданина Российской Федерации с регистрацией в соответствующем регионе (для некоторых банков) или на территории страны.
  • Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная соответствующим образом. Подойдет также заверенная выписка из трудовой книжки.
  • Справка о ваших доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Если вы являетесь зарплатным клиентом, ничего подобного не нужно: все ваши доходы банк и так прекрасно видит, подойдет номер вашей карты или расчетного счета.
  • Необходимо будет также предоставить СНИЛС.
  • Для мужчин младше 27 лет обязательно предоставление военного билета или приписного.
  • Также потребуется предоставить справку из предыдущего банка об остатке суммы задолженности по кредиту и об отсутствии текущей просроченной задолженности.
  • Кроме того, потребуется также история погашения кредита (выписка по ссудному счету или иной документ, по которому можно подтвердить, что вы своевременно выплачивали ипотечный кредит в полном объеме).

В упрощенном варианте рефинансирование в любом банке будет выглядеть следующим образом:

  • Подаем заявку с необходимым пакетом документов;
  • Получаем одобрение заявки на рефинансирование вашей ипотеки;
  • Собираем документы на объект недвижимости;
  • Дожидаемся, пока банк одобрит объект недвижимости в качестве залога;
  • Подписываем кредитный договор с новым банком;
  • Полученными средствами гасим долг в предыдущем банке (или банки рассчитываются между собой сами);
  • Дожидаемся получения подтверждения перевода средств и закрытия ипотечного кредита;
  • Регистрируем нашу недвижимость в качестве залога;
  • Получаем уменьшение процентной ставки по кредиту.

Обратите внимание: время между первым и последним пунктом может оказаться довольно существенным, до нескольких месяцев. В течение всего этого времени банк устанавливает повышенную ставку, и уменьшает ее до указанной в договоре рефинансирования только после того, как ваша недвижимость официально переходит в залог нового банка. Эта практика осуществляется во всех банках: к этому просто необходимо подготовиться. Также напомним еще раз: уточнять, сколько стоит рефинансирование ипотеки важно до подписания договора, так как стоимость в каждом банке разная, и легко можно найти более выгодные условия.

Можно ли рефинансировать ипотеку в своем же банке?

где выгоднее делать рефинансирование ипотеки
где выгоднее делать рефинансирование ипотеки

Вопрос, которым задаются единицы из тех, кто размышляет, где выгодно рефинансировать ипотеку. Во многих случаях рефинансирование ипотеки 7 процентов доступно в случае, если вы оформите рефинансирование в собственном банке. Однако сделать это можно только при наличии достаточных оснований.

  • Уровень вашего дохода снизился, и вы больше не можете выплачивать ежемесячные платежи в прежнем объеме;
  • Вы потеряли работу, вас сократили, у вас нет личных финансовых средств для погашения задолженности.
  • Вы или ваш родственник серьезно заболели, чему есть документальные подтверждения.
  • У вас родился ребенок.

Во всех этих случаях необходимо иметь документальное подтверждение ваших затруднений. Банкам невыгодно терять своих клиентов и свой источник постоянного и стабильного дохода, поэтому в большинстве случаев банк идет клиенту навстречу и предлагает решение возникшей проблемы.

Вы также можете подать на рефинансирование в собственном банке, если разница между новой ставкой банка и вашей ставкой слишком очевидна. Например, вы уже 10 лет платите ипотеку, и ставка с 15% опустилась до 10%, в этом случае выгода рефинансирования очевидна, и надо срочно что-то делать. К сожалению, вы не можете обязать банк снизить вам ставку по уже оформленной ипотеке. Он обязан только принять заявление. Подготовить надо следующие документы:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Документы, подтверждающие официальное трудоустройство и платежеспособность.
  • Отчет об оценке объекта недвижимости.
  • Копия кредитных документов (кредитного договора с графиком погашения, договора об ипотеке).
  • Документы на залоговое имущество.
  • Копия договора страхования и квитанция об уплате страховой премии.
  • Ваше заявление.

После получения положительного ответа от банка стороны заключают дополнительное соглашение к заключенному кредитному договору. Его неотъемлемой частью станет новый график платежей, рассчитанный с учетом изменившейся процентной ставки. Если банк выдает вам отказ, не расстраивайтесь. Собирайте документы и обращайтесь в другие банки с хорошими условиями.

В нашей сегодняшней статье мы постарались рассмотреть, в каких банках выгодно оформить рефинансирование в этом году и подробнее остановиться на том, как вообще оформить рефинансирование выгодно. Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и делитесь ею с друзьями в социальных сетях. Ну а мы продолжим рассказывать вам обо всем, что связано с ипотекой, простым и понятным языком!

 

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *