Что лучше взять: ипотеку или потребительский кредит?

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

лучше взять, ипотеку или потребительский кредит
лучше взять, ипотеку или потребительский кредит

Любая ипотека – это целевой кредит. Однако не любой целевой кредит – это ипотека. Поэтому выгода от оформления как ипотеки, так и от оформления потребительского кредита не так очевидна, как может показаться на первый взгляд. Вопрос, что лучше взять, ипотеку или потребительский кредит, возник не на пустом месте. Ипотека в нашей стране оформляется далеко не на любую недвижимость. И дело здесь не только в удаленности недвижимости от центра города или ее ликвидности. Ипотека не оформляется многими банками на загородные дома и участки, а также на квартиры в домах старого фонда. При этом по всем признакам на квартиру в этом доме еще можно оформить ипотеку, но банк не хочет с этим связываться: вкладываться в новостройки намного интереснее.

Именно поэтому вопрос, что лучше, потребительский кредит или ипотека, остается таким актуальным. В нашей сегодняшней статье мы подробно рассмотрим, что лучше взять, кредит или ипотеку, а также остановимся на преимуществах как оформления потребительского кредита, так и оформления ипотеки на любой тип недвижимости, равно как и на недостатках данных процедур.

Начнем с самого интересного: почему многие не доверяют ипотеке и боятся ее оформлять?

Популярные заблуждения об ипотеке.

лучше взять, ипотеку или потребительский кредит
лучше взять, ипотеку или потребительский кредит

Вопрос, что лучше, ипотека или кредит, у многих возникает из-за того, что люди очень подвержены общественному мнению, которое навязывает свое восприятие того или иного вопроса. Огромное количество статей в Интернете или роликов для ТВ снимается по принципу «поднять хайп» (в данном случае под хайпом следует понимать информационную волну, заинтересованность и возмущение народных масс, как, например, при выходе в эфир программ об опасности всем известных продуктов или бытовых приборов). Именно поэтому до сих пор существуют мифы об ипотеке, в которые уже давно пора перестать верить.

За ипотеку переплачиваешь как за три квартиры.

К примеру, стоимость квартиры 3 млн. рублей, сумма собственных средств 1 млн. рублей, в кредит берем 2 млн. рублей, платеж составит в месяц при ставке 10,4%, 18146 рублей. Данная сумма платежа будет одинаковая на весь срок кредита, за 30 лет заемщик отдаст банку 6,5 мил руб.

Давайте разберемся, насколько сумма 18 146 рублей, будет равноценной этой стоимости денег через 15 лет, через 30 лет? Инфляция растет, деньги теряют свою покупательскую способность. Поэтому, сумма переплаты не является показателем, ориентироваться на нее не стоит. А вот квартира, купленная за 3 млн. рублей, скорей всего за 30 лет вырастет в цене.

В нашем примере через 15 лет деньги обесценятся примерно на 75%. И текущий платеж в 18146 будет ощущаться к концу срока как 4500 на текущий момент. Это не учтена девальвация рубля, которая возможна в любой момент. В то же время, если возьмешь квартиру сейчас, то её реальная стоимость вполне может вырасти на те же 75% за этот срок.

Что из этого следует? Вопрос, что лучше брать, ипотеку или кредит, не должен основываться на мифах о переплате. В противном случае вы можете отдать сейчас куда больше денег, чем можете. И в итоге попасть в непростую ситуацию. А вот с ипотекой рассчитать свои финансовые средства намного проще.

Всегда можно оформить только один ипотечный кредит.

Оформить можно столько кредитов, насколько хватит платежеспособности у заемщиков. Ряд банков устанавливают ограничение по этому поводу – ипотека только в одни руки, но большинство кредитных организаций будут рады выдать хорошо заемщику еще один кредит, если его доходы позволяют. Они не будут отказывать в новой ипотеке, если заемщик ранее уже брал займ на жилье и еще не погасил полностью.

Квартира, покупаемая в ипотеку, являются собственностью заемщика, но находятся в залоге у банка. Её можно сдавать в аренду, как это делаю многие, и она будет сама себя окупать. Так что, если вы думаете о будущем своих детей, то стоит подумать, пока вы молоды и полны сил, об их будущем. Возможно, стоит приобрести квартиру и сдать её на период пока дети еще живут с вами.

Конечно, это подходит только тем, у кого есть соответствующие денежные средства. О махинациях и незаконных продажах ипотечных квартир мы не говорим. Однако если вы задумываетесь, что лучше, ссуда или ипотека, как раз потому, что одна ипотека у вас уже оформлена, потребительский кредит принесет куда больший вред вашему карману.

Ипотечную квартиру нельзя продавать.

На самом деле можно, есть различные схемы продажи квартиры, находящейся в залоге у банка. Один из способов реализации заложенной квартиры — найти покупателя, который планирует приобрести квартиру с использованием ипотечных средств. Такой способ наиболее реальный, когда погашение кредита продавца и выдача кредита покупателю происходит в одном банке.

Предварительно банк проверяет документы нового заемщика и одобряет ему выдачу кредита. На практике банки соглашаются на такую сделку, потому что в этом случае они держат все под своим контролем: у них остается в залоге квартира, которую они ранее признали удовлетворяющей их условиям, гасится один кредит и сразу выдается новый. Фактически происходит просто замена заемщика и залогодателя.

Некоторые банки даже предлагают программу реализации заложенного имущества на льготных условиях кредитования. Информация о реализуемом имуществе можно смотреть на сайтах банка, также банки выставляю имущество на аукцион.

Есть более простой вариант. Те, кто брал квартиру в ипотеку, находят покупателя с наличными деньгами достаточными для гашения задолженности перед банком. Далее задолженность гасится. Снимается обременение с квартиры и происходит обычная продажа с ипотекой или без на оставшуюся сумму.

Если вы раздумываете, что лучше взять, ипотеку или потребительский кредит, именно потому, что боитесь не продать квартиру в случае надобности, беспокоиться об этом не стоит. Если вы не будете преследовать никаких преступных целей и организовывать финансовые махинации с продажей ипотечных квартир, никаких трудностей у вас не возникнет.

В чем основные недостатки потребительского кредита?

лучше взять, ипотеку или потребительский кредит
лучше взять, ипотеку или потребительский кредит

Вопрос, что лучше взять, ипотеку или потребительский кредит многих интересует и с чисто финансовой точки зрения. Оформление ипотеки подразумевает, что квартира будет оформлена в залог, и банк вернет вам ее только после того, как вы полностью выплатите сумму. Тот, кто понимает, что за десятки лет может случиться все, что угодно, включая потерю работы, стремится защититься от потери жилья, которое банк отберет в счет долга. Однако оформление потребительского кредита – не панацея, и вот, почему:

  • Основная проблема заключается в том, что условия нецелевого потребительского кредита еще более грабительские, чем ипотечные проценты. Процент по такому кредиту существенно выше: от 13% и дальше. Далеко не все могут себе такое позволить. Отвечая на вопрос, что лучше брать кредит или ипотеку, важно помнить о том, что процентные ставки по потребительскому кредиту могут себе позволить далеко не все, в то время как ставка по ипотеке неуклонно снижается, и льготная ипотека в новостройке доступна уже практически каждому.
  • Список банков, который позволяет оформить нецелевой потребительский кредит на большую сумму (до 5 миллионов рублей хотя бы), весьма ограничен. И действуют такие предложения не для всех, а только для зарплатных и надежных клиентов банка. Если ваш зарплатный банк входит в этот список – что ж, вам повезло. Вот только проценты окажутся прежними. Подумайте, потянете ли вы выплату такого кредита. Отвечая на вопрос, что лучше взять кредит или ипотеку, важно ориентироваться на количество финансовых средств, в которых вы нуждаетесь. Если вам нужна довольно крупная ссуда, кредит можно не рассматривать вовсе.
  • Кроме того, маленьким получается и срок кредитования. Если ипотеку можно оформить на срок до 30 лет, то нецелевой потребительский кредит придется выплатить максимум за 7 лет (и снова – для зарплатных и надежных клиентов, остальным надо будет уложиться в срок от 3 до 5 лет). Отвечая на вопрос, что лучше ипотека или кредит, можно однозначно сказать, что в большинстве случаев с ипотекой расплатиться намного проще хотя бы за счет доступного срока.
  • Кроме того, для погашения такого кредита нельзя использовать средства материнского капитала и прочие государственные субсидии, и вы также не сможете оформить налоговый вычет для погашения обыкновенного кредита. Отвечая на вопрос, что лучше ссуда или ипотека, об этом не упомянуть нельзя. Погасить кредит при помощи государства не получится, в то время как социальная ипотека – решение чрезвычайно выгодное.

Когда оформление нецелевого потребительского кредита выгодно:

  • Вам нужно совсем немного денег, чтобы купить собственную квартиру, так как у вас есть свои накопления. Отвечая на вопрос, что лучше взять ипотеку или потребительский кредит, важно четко представлять, сколько денег вам нужно. Если сумма невелика, связываться с ипотекой попросту бессмысленно.
  • Вы хотите купить недвижимость, на которую ипотека не оформляется: например, загородный дом или участок. В этом случае оформление потребительского кредита может стать настоящим спасением. Тем более, что в этом случае вы можете заложить уже имеющуюся у вас недвижимость в качестве гарантии, что долг будет выплачен, и одобрение такого кредита уже у вас в кармане.
  • У вас есть средства и возможности взять потребительский кредит на таких условиях и выплатить его в установленный срок.

В целом, сравнивая ипотеку и потребительский кредит, можно сказать, что ипотека намного выгоднее. Конечно, подходить к ее оформлению необходимо с умом. Если бездумно брать деньги под процент, то невыгодным будет абсолютно любое решение, даже с минимальной процентной ставкой.

Преимущества ипотеки, и как оформить ее правильно.

лучше взять, ипотеку или потребительский кредит
лучше взять, ипотеку или потребительский кредит

Остановимся подробнее на том, почему многие склоняются в сторону ипотеки, и как оформить ее максимально выгодно для вас: на что обратить внимание, чтобы не попасть в неприятную ситуацию.

Несмотря на то, что каждая ситуация индивидуальна, есть определенный перечень преимуществ ипотеки перед кредитом:

  • В первую очередь, это возможность стать обладателем собственной квартиры, имея первоначальный взнос от ее стоимости от 10%;
  • Ипотечные программы имеют ставку ниже, чем по потребительским кредитам на 5-10 пунктов;
  • Специальные программы для молодых семей, возможность взять в созаемщики родителей, если дохода супругов не хватает для оформления требуемой суммы;
  • Возможность получить субсидии от государства;
  • Возможность использовать материнский капитал, в том числе в качестве первоначального взноса;
  • При ипотечной сделке, купленный объект недвижимости оформляется в собственность заемщика, но находится в залоге у банка;
  • Возможность возвратить налоговый вычет, 13% от стоимости жилья;
  • Максимально увеличить срок кредита, до 30 лет, чтоб уменьшить платеж по ипотеке.

На что следует обратить внимание при оформлении ипотеки:

  • Подумайте о своем бюджете на пять, десять лет веред, а лучше на весь срок. Если не рассчитать свои траты заранее, ориентируясь хотя бы на ту зарплату, что у вас есть, существует риск впоследствии столкнуться с необходимостью выплачивать дополнительные задолженности.
  • Определитесь с объектом недвижимости. Нужно понимать, что приобретаемое жилье будет в залоге у банка и оперативно продать или поменять его не получиться. Кроме того, если вы будете подбирать жилье заранее, это позволит вам сэкономить время на оформление ипотеки.
  • Выбирайте банк обдуманно. Особое внимание обратите на условия кредитования. Низкий обещанный процент не гарантирует реальной выгоды. Уточните наличие дополнительных расходов, связанных с оформлением ипотеки: залоговое страхование, страхование жизни, здоровья, титульное страхование, все это увеличивает стоимость кредита.
  • Заранее прочтите кредитный договор. Обычно его можно найти на сайте банка. Важные пункты договора, на которые стоит обращать внимание, процентная ставка, штраф и пени, неустойки, условия увеличения процентной ставки по договору, требования к последующему страхованию. Условия использования приобретаемой квартиры. Условия полного или частичного досрочного гашения, способы оплаты кредита.
  • Обязательно потребуйте запросить полную стоимость кредита, в этом документе вы увидите реальную ставку.

Вывод: что выгоднее, ипотека или кредит?

лучше взять, ипотеку или потребительский кредит
лучше взять, ипотеку или потребительский кредит

В настоящее время банки предоставляют огромное количество различных программ, включая оформление ипотеки или же потребительского кредита на любые цели как под залог имеющейся недвижимости, так и без залога.

Основной причиной популярности потребительского кредита без подтверждения цели его оформления является тот факт, что в последнее время оформить ипотеку на загородный дом с участком практически невозможно. При этом потребительский кредит под залог иного объекта недвижимости или авто, будит отличной альтернативой ипотеки. Потребительский кредит под залог объекта недвижимости может быть выдан на срок до 10 лет, при этом ставка по кредиту значительно выше ставки по ипотеке, на 5-8 пунктов. Залогодателем по таким сделкам могут выступать третье лица, к примеру, близкие родственники.

Конечно, оформление кредита может быть отягощено дополнительными препятствиями. Например, без хорошей кредитной истории или официального трудоустройства кредит на большую сумму вам не одобрят. Почему-то наши сограждане до сих пор не привыкли к тому, что существуют дополнительные требования, о которых не говорят в рекламных объявлениях. И если у тебя нет средств, нет официальной работы, и ты не умеешь платить по счетам, с какой стати банк должен давать тебе деньги? Чтобы получился очередной долг? Нет уж.

Надо всегда отвечать самому себе, глядя в зеркало: потяну я этот кредит или нет? В настоящее время существует огромное количество калькуляторов, которые позволяют рассчитать в режиме онлайн, сколько вам придется платить по любому кредиту, включая ипотеку.

В нашей сегодняшней статье мы постарались максимально подробно рассмотреть, в чем отличия между ипотекой и потребительским кредитом, а также обосновать преимущества ипотеки перед кредитом именно на жилье.

Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и рассказывайте о ней своим друзьям в социальных сетях. Ну а мы продолжим раскрывать самые интересные и любопытные ипотечные вопросы!

 

 

 

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *